“收益高，风险低，背靠国家新出台养老政策！”今年年初，50多岁的王女士被朋友介绍了一款名为“时间银行”App，据称该项目系“由国家民政部发起的互助养老模式，只要在线上充值一定时间币就可以产生收益，时间币还能一比一兑换成人民币”。
王女士动了心，通过群链接下载App后开始认购时间币，并陆续投入了1万多元。出于有钱一起赚的心理，她还将这个项目推荐给几个朋友。最近，有人告诉她这是一个诈骗项目，但王女士仍心存侥幸，“据说是国家财政拨款支持的项目，比以前的那些诈骗项目要正式得多。”
在“李旭反传防骗团队”看来，号称持有官方文件的“时间银行”App向中老年人收取一定激活账号费用，再打着“保本保息”“零风险”等旗号不断发展下线，招募养老服务志愿者，雪球已经越滚越大，“一旦骗局达到饱和，不法分子忽悠不下去后就会关网跑路，然后再换个壳卷土重来。”
记者卧底推广群
近期，一些社交平台流行起一种基于互助养老模式的新型投资方式“时间银行”App，主打“收益高，风险低，背靠国家新出台养老政策”，吸引了许多中老年人参与。
以国家新出台养老政策
为宣传话术
3月23日，记者联系上某社交平台该项目的推广者之一郑某。郑某向记者介绍，“时间银行”App是国家政策背书的低风险投资项目，认购雇佣后每天都能有5%的收益，“例如，1000元起步每天能给到50元，国家政策一直会持续到2025年，投得越多，回本越快。”
郑某强调，一个月回本和提现速度快，是“时间银行”App有别于其他项目的特别之处。郑某宣传称，“这个投了以后，天天都可以提现，提现速度很快，有些(项目)让你放在里面很久都不能提出来，这个你投入24个小时后就自动到你的账号户头里了，基本上一个月不到就能回本。”此外，郑某还介绍，每天的收益可以去交易所换成USDT(一种虚拟货币名)，“需要200个USDT才能提现到户头，投的越多就可以越早存够200个USDT去交易提现”。
“另一种收益方式是买原始股，可以用钱或时间币来购买，时间币也是全球通用、通兑的，可以互转。邀请新用户还能兑换油、米、保温杯、雨伞等物品，甚至还可以兑换汽车和黄金。”郑某话锋一转，“不过现在名额限制只能1.5万人，都已经快满了，你要是想做我就给你发邀请码”。
在群内不断推销
频繁发布运营方式
为打消记者对项目真实性的疑虑，郑某把记者拉入了一个名为“时间银行志愿者协会”的微信群。推广群里，管理员利用宣传视频，将“时间银行”描述为一个金融项目，分阶段详细介绍所谓的“时间银行”体系建设。此外，还经常发布“时间银行补贴政策的官方文件”、讲解“时间银行”投资项目的会议链接等。
在上述王女士加入的另一个“时间银行福利”群里，她发现多位管理员也在频繁发布关于这款“时间银行”App的运营方式：用1000时间币雇佣志愿者，每个志愿者每天就可以产生50个时间币的收益，时间币可以按照1：1的方式兑换为人民币。除用人民币购买时间币之外，投资者还可以通过每日签到、答题、邀请新用户等方式获得福袋，拥有可观的额外收益。
骗局揭露
“碰瓷”公益互助项目“时间银行”
记者注意到，在王女士提供的资料和相关QQ群里，不止一次出现“国务院”“民政局”“财政部”“全国老龄办”推行“养老服务”，积极筹备“时间银行志愿者协会”的各类文件，如《“时间银行”十四五规划(2021-2025)国家战略项目》(民发〔2022〕78号)、《关于设立<时间银行志愿者协会>的实施办法》(民发〔2022〕172号)。随后，记者以文件上标注的文件号在国务院政策文件库和民政部网站搜索，均未搜索到相关内容。此外，该项目相关群名和王女士提供的工作证上，均标注了“中国时间银行志愿者协会”字样。据相关规定，在国内成立的正规组织需在民政部备案，但在全国社会组织信用信息公示平台上，记者并未搜索到该协会的任何信息。
服务器地址通常设在境外 操盘手也在境外遥控指挥
从事反传防骗工作20多年的李旭告诉记者，他们认为“时间银行”App是一种骗局，“碰瓷”的是公益互助项目“时间银行”。
记者梳理发现，“时间银行”一词最早在2021年底被写入官方文件——《北京市养老服务时间银行实施方案(试行)》，该文件由北京市民政局会同市财政局、团市委三部门联合发布，2022年北京“两会”政府工作报告中还将发展“时间银行”互助养老模式作为北京一项工作任务明确提出。该模式是按照“低龄存时间，高龄换服务”思路，鼓励和引导志愿者为老年人提供养老服务，按一定的规则记录储存服务时间，当年老需要时可提取时间兑换服务的志愿式互助养老新模式。据媒体报道，目前我国各大中心城市、社区已陆续开始“时间银行”的初步探索和尝试，以缓解养老服务供给端的紧缺现状，为提高我国养老服务质量开辟新路径。
与此同时，这种养老互助模式也在被“碰瓷”。李旭介绍，发现父母在网上投资拉人后，不少中老年人的子女近期也向他们反传防骗团队咨询“时间银行”App的可信度。据李旭调查，“时间银行”App2022年年底开始出现在互联网，服务器地址通常设置在境外，操盘手也在境外遥控指挥，“这样违法犯罪成本很低，打击难度却很大”。
通过静态和动态两种模式运营
骗局饱和就会关网跑路
李旭调查发现，“时间银行”App前期主要通过静态和动态两种模式运营App。静态模式就是让参与者给钱，每天返还一定数额，打着“保本保息”“零风险”等旗号；动态模式就是让参与者去邀请新人，不断发展下线，拉的人越多提成就越多。这两种模式结合起来，既达到大量非法集资的目的，又可以裂变式地在人群中推广，发展速度非常快，“一旦这个骗局达到饱和，不法分子忽悠不下去后就会关网跑路，然后再换个壳卷土重来。”
在“时间银行”App内部，管理者将用户分为6个等级：普通会员、星级会员(1至5级)、区域负责人、市县协会会长、省协会会长、七大区协会会长，推荐人数达一定标准即可奖励500至2000不等的时间币个数。记者注意到，不少人在群中分享自己的投资经历：有的称自己推荐给朋友以后，他们一家人前后雇佣了几十个人迅速回本；有的称自己已经投了几十万，快速回本以后还赚了不少钱。在李旭看来，有些中年老人是被骗入局，而有的明知是不正规项目，但看到前期高利润率后主动入局，“他们抱着侥幸心理，想着可以在崩盘之前撤出去，觉得自己不会是被割韭菜的那个人。”
民政部门打假
相关文件系伪造 有集资诈骗嫌疑
记者了解到，自今年1月以来，民政部官网“留言咨询”栏目已有多位网友留言，求证“时间银行”App号称持有官方文件的真实性。
有网友留言“近日家里老人接触了一款时间银行App，说是以1000元的价格雇佣一名志愿者可以每天获得50元的补贴，还给我看了文件《关于建立时间银行线上云社区补贴制度》(民联发2022182号)。”对此，民政部统一回复表示，该部已发布《关于警惕不法分子涉嫌伪造民政部文件等违法活动的声明》，并强调“请勿相信上述伪造文件，谨防上当受骗。也可登录民政部官方网站，在政府信息公开专栏查询我部主动公开的政策文件，便于对比印证”。
据民政部官网3月15日发布的《关于警惕不法分子涉嫌伪造民政部文件等违法活动的声明》，民政部从未单独或联合印发过《“时间银行”十四五规划(2021-2025)国家战略项目》(民发〔2022〕78号)、《关于设立<时间银行志愿者协会>的实施办法》(民发〔2022〕172号)、《<关于建立时间银行线上云社区补贴制度>的通知》(民联发〔2022〕182号)、《关于设立“时间币(TIME)”奖励机制规范细则》、《<进一步完善中国时间银行全国统一建设标准>的通知》(民发〔2023〕198号)，以上5个文件均系伪造。
此外，民政部也强调，从未登记过名为“时间银行志愿者协会”的组织。在越来越多中老年人疑似被骗后，各地民政局也相继发文。例如，广东省潮州市民政局3月19日称，近日市民政局发现有不法分子利用伪造的民政部文件，假借“时间银行”的养老服务概念，在我市推广相关App，招募养老服务志愿者，收取激活账号费用，其运作方式存在集资诈骗嫌疑。
专业人士提醒
天上不可能掉馅饼
所有的理财活动都要谨慎对待
李旭告诉记者，近几年类似“时间银行”App的骗局层出不穷，基本上都是“碰瓷”一些正规的合法机构、国家政策或知名企业。比如之前被揭露的“碳中和”项目、“一带一路”项目和“中海油国际”项目等等，都是被不法分子利用新兴概念、正规机构的名气包装出来的虚假金融项目。李旭强调，上当受骗的群体以中老年人居多，因为不少人没有判断信息真假的能力，有时间也有一定积蓄，在增值保值、投资理财、以小钱换大钱等心理的影响下很容易被这些虚假项目诈骗。
李旭也提醒，任何投资项目都要有中国银保监会颁发的《金融许可证》，想要判断一个项目的真假，首先可以通过银保监会确认项目是不是真的存在。一些所谓的官方文件也可以通过政府官网或官方平台求证真实性，“在意识上，第一时间就要筑起反诈的防火墙”。
“目前中老年人普遍缺乏反诈方面的金融常识、防范意识和风险意识，我们接触过很多被骗老人，他们被骗子高大上的包装所忽悠，养老金甚至‘棺材本儿’都被骗子卷跑了。”在李旭看来，面对不符合市场规律的、不符合金融常识的一些投资项目一定要提高警惕，天上不可能掉馅饼，所有的理财活动都要谨慎对待，不能盲目投资。
成都商报-红星新闻记者 蔡晓仪 蓝婧 实习生 唐梦婕
中国消费者报报道（记者聂国春）“投入1000元加入，每天可收益50元。”这种宣称收益高达5%的投资来自一款名为“时间银行”的APP。近日，中国银行保险监督管理委员会发布风险提示称，从未批准设立“中国时间银行”，相关网站、社交平台、APP等所称“中国时间银行”有关内容均为虚假消息，相关投资活动涉嫌违法犯罪，提醒公众谨慎辨别，谨防上当受骗。
上述“时间银行”APP的高收益投资从何而来？它的本质是什么？类似“时间银行”等假冒银行的骗局该如何防范？《中国消费者报》记者进行了调查采访。
号称获政策支持
今年年初以来，一款名为“时间银行”的APP悄然流传。该APP号称获得民政部政策文件支持，吸引了许多中老年人参与其投资理财项目。
根据网友在民政部网站咨询时的描述，“时间银行”APP由“时间银行志愿者协会”运营。民政部、财政部、全国老龄办联合印发《<关于建立时间银行线上云社区补贴制度>的通知》（民联发〔2022〕182号）称，预计拨付专项资金12万亿元，用于构建并完善“时间银行”线上云社区系统，采用区块链技术，有效衔接全国志愿服务信息。同时，以“时间银行”为核心，逐步建立“全国统一、通存通兑”的制度标准，规范“时间币”的应用价值。
“时间币”的应用价值如何体现呢？“时间银行”APP推广人员称，“时间币”和人民币目前是1：1兑换，通过云社区线上充值1000“时间币”雇佣志愿者，雇佣一个志愿者每天可以产生50个“时间币”收益，持续3年，至2025年12月31日截止。
“时间银行”会员体系。资料图片
记者了解到，“时间银行”APP将用户分为6个等级，每个级别除了每月固定收入的“时间币”外，还会根据推荐人数一次性奖励500—2000个不等的“时间币”，达到星级会员标准后，可申请晋升该省（区）的志愿者协会会长或负责人。
多部门辟谣打假
针对“时间银行”APP的宣传，从今年1月开始，多位消费者通过民政部网站进行咨询，询问“时间银行”及相关政策文件的真实性。
3月15日，民政部办公厅发布声明称，民政部从未单独或联合印发过《“时间银行”十四五规划（2021—2025）国家战略项目》（民发〔2022〕78号）、《关于设立<时间银行志愿者协会>的实施办法》（民发〔2022〕172号）、《<关于建立时间银行线上云社区补贴制度>的通知》（民联发〔2022〕182号）、《关于设立“时间币（TIME）”奖励机制规范细则》、《<进一步完善中国时间银行全国统一建设标准>的通知》（民发〔2023〕198号），以上5个文件均系伪造。民政部也从未登记过名为“时间银行志愿者协会”的组织，提醒公众切勿相信上述伪造文件，谨防上当受骗。
4月19日，银保监会发布关于“中国时间银行”有关风险提示称，近期在日常监测中发现，个别网站发布“中国时间银行上市”等虚假信息，且有名为“时间银行”的移动应用程序（APP）以公益养老为名目开展投资活动。银保监会从未批准设立“中国时间银行”，相关投资活动涉嫌违法犯罪，请公众谨慎辨别，谨防上当受骗。
银保监会在风险提示中称，以“时间银行”命名网站、APP、微信公众号、自媒体账号等行为，涉嫌违反《商业银行法》第十一条以及《银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准……任何单位不得在名称中使用‘银行’字样”“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的规定。
“最近一段时间，我们反传防骗团队接到上百位网友关于‘时间银行’的咨询。”反传销人士李旭说。经过研究，李旭团队认为“时间银行”APP通过静态及动态收益发展下线获利，按照一定顺序形成“金字塔”层级，已涉嫌传销。同时，该平台伪造各类政府文件，偷换概念忽悠群众参与，已涉嫌诈骗。
北京寻真律师事务所律师王德怡对《中国消费者报》记者表示，该平台存在拉人头和复式计酬，是典型的传销，而伪造政府文件等行为则涉嫌犯罪。
理财选正规机构
记者注意到，此前也有类似“银行骗局”出现，监管部门也多次通报“银行”字样使用违规行为。2021年，网上出现“红旗银行上海分行”，被上海银保监局火速拆穿。2022年5月，“中国平原银行”横空出世，被广东银保监局曝光。此外，还存在一些并非从事金融业务的工商企业使用如“时间银行”“粮食银行”等“银行”字样的情况。
为了防范相关风险，2022年12月，银保监会与国家网信办、工业和信息化部、市场监管总局联合发布《关于规范“银行”字样使用有关事项的通知》。银保监会相关负责人表示，类似“时间银行”等主体名称完全可以用“宝库”“仓库”等其他名称替换，既满足合规要求，也不影响正常业务的开展。目前，浙江等地已经开展了“两山银行”等摘牌和更名工作，整改进展顺利。通知发布后，存在违法使用“银行”字样的主体应主动及时更名，对于违法行为轻微并及时改正等情形，可以依法免予处罚。
4月21日，《中国消费者报》记者在应用商店未找到“时间银行”APP，但在微信小程序搜索“时间银行”，却发现众多相关内容。有的小程序运营主体是公益组织，也有一些主体属于企业。多数平台宣称“旨在为时间银行志愿者和服务对象搭建公益互助平台，致力于培养全面公益服务意识”。而网络搜索发现，名为“中国时间银行”的网站依然可以打开。
名为“中国时间银行”的网站依然可以打开。资料图片
对此，银保监会表示，通过在全国范围内开展违法使用“银行”字样专项清理整治活动，部分违法行为已得到纠正。下一步，银保监会将会同有关部门常态化做好规范“银行”字样使用工作，清理虚假网络信息，整治违法违规行为，维护良好市场秩序。
消费者该如何提防假银行诈骗呢？王德怡表示，办理金融业务应该到正规金融机构，上述“时间银行”的收益方式与一般的银行理财明显不同，投资理财不能违背常识。如果实在无法判断机构真假，建议消费者到相关政府监管部门核实真伪。在银保监会备案的正规机构，可以在银保监会网站在线查询到。
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希望本篇文章《“时间银行”App调查：号称日收益5% 碰瓷公益项目(“时间银行”是假的！银保监会提醒谨防上当受骗)》能对你有所帮助！
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