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专题：《金融新使命》第三篇章丨普惠前行
从2013年十八届三中全会第一次提出“发展普惠金融”开始，普惠金融发展已走过十年历程。十年来，普惠金融金融服务覆盖面逐步扩大，重点领域金融服务可得性持续提升。作为发展普惠金融的主体，各大银行机构成果如何？《金融新使命》与《银行家》杂志共同推出第三篇章：普惠前行。
2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是实施“十四五”规划承前启后的关键一年。站在新的起点，金融业坚守服务实体经济的本源初心，信念如磐，使命在肩，助力构建经济高质量发展新格局。新浪财经《金融新使命》本期对话个人金融部贵金属业务团队负责人余彤。
个人投资者对贵金属尤其黄金的配置热情越来越高，不仅沃德金销量攀升，消费类黄金也不断掀起购买热潮。数据显示，在以人民币为基础的投资组合中，增加2%-8%的黄金，可以切实改善投资组合表现。同时，从资产配置的角度，黄金产品的确能够起到压舱石的作用。
交行通过产品品质、机构严选、定价标准、售后服务等多个纬度严格筛选沃德优选产品，未来也将积极推广贵金属业务，持续创新产品，创优服务，更好地满足消费者多元化的金融需求，满足广大人民对于美好生活和财富管理的需要。
此外，随着政策的推动和社会的发展，养老金融市场将会越来越成熟和规范，中国养老金融市场的未来发展前景十分广阔。
谈及养老市场未来发展趋势，其主要表现在三大方面：一是市场规模将持续扩大，随着我国老龄化程度的加深，养老金融市场的需求将持续增长；二是产品和服务将更加丰富，金融机构将通过创新金融产品和服务，满足老年人的多元化养老需求；三是监管将更加严格，为了保护老年人的合法权益，政府将加强对养老金融市场的监管，打击各类违法违规行为。
个人投资者对贵金属配置热情高涨，消费类黄金掀起购买热潮
新浪财经：今年钱博会上，交行沃德优选贵金属产品一一陈列，厚重精致的沃德金等，每一样值得典藏的珍品都弘扬了中华优秀传统文化。打造“沃德优选贵金属产品”的初衷和契机是什么？系列产品的优势体现在哪里？
交行制定了沃德优选贵金属产品评定标准，通过产品品质、机构严选、定价标准、售后服务等多个纬度严格筛选沃德优选的产品。经过“高标准、严要求”，目前仅有沃德金经典版、沃德金梯形版、财富金豆、典藏金豆、一路长红·龙年压岁金等五个系列产品入选，高品质的沃德优选品牌形象已逐步深入人心，目的是让客户“买的省心”、“买的放心”。
新浪财经：近日，交行举办了“一路长红·龙年压岁金”上市首发仪式，以服务“藏金于民”推动财富金融高质量发展。可否详细介绍下该产品？龙年压岁金的寓意是什么？产品特色主要体现在哪些方面？
沃德优选龙年压岁金以“一路长红”为总主题，由出品，交行和中国钱币博物馆联合开发监制，在设计上充分融合以“龙”文化为代表的民族精神和以“火车头”为代表的百年交行底蕴，蕴含“一路长红，厚德载物”的美好寓意共同折射出“一路长红”的中国梦、龙精神。
为贯彻交行沃德优选品牌理念，满足客户多样化的需求，龙年压岁金设计分为彩印版与金色版两个版本；每个版本又有100毫克、300毫克、800毫克三种选择；不同克重的压岁金，在保持总体风格一致的基础上，在细节上又有不同的表现。
三款产品的正面，以巍巍群山与长城为底，象征绵延奋发、千年不断的中国梦；反面以交行“火车头”为主图，象征一路畅行、一路长红的百年交行史；正面部分以三类不同的龙纹样代表不同的寓意。
100毫克版压岁金的龙纹样就取自龙洋币中的“二龙戏珠”纹，代表着团结、和谐和幸福，而珠子则代表财富和宝藏，人们在追求财富的过程中，能够保持和谐的状态，享受幸福的生活。300毫克版压岁金的龙纹样则取自龙洋币中的“团龙”形象。给人以威严、高贵之感。800毫克版压岁金纹样是幸运与成就的标志。
除设计上的不同呈现外，消费者也可以购买单张压岁金、精美小单套、豪华十连号等多种组合，满足收藏、礼赠、欣赏等不同需求。
新浪财经：近年来，个人投资者对贵金属，尤其黄金的配置热情越来越高，交行发力贵金属领域的优势是什么？未来在该领域还有哪些布局？将如何利用黄金类产品丰富客户配置产品货架？
交行拥有庞大的用户基础、约3000家网点、7000余名财富顾问，且渠道广泛；同时还具备用户信赖的安全交易模式，账户资金结算便利快捷，产品回购、个性化定制等服务较为全面，故在发力贵金属业务方面有着多重的优势。
此外交行与山东黄金、、中钞长城等多家贵金属公司合作，推出了金条、金豆、熊猫币等各类贵金属产品。未来还将积极推广贵金属业务，持续创新产品，创优服务，更好地满足消费者多元化的金融需求，满足广大人民对于美好生活和财富管理的需要。
个人投资者对贵金属尤其黄金的配置热情越来越高，不仅沃德金销量攀升，消费类黄金也不断掀起购买热潮。数据显示，在以人民币为基础的投资组合中，增加2%-8%的黄金，可以切实改善投资组合表现。从资产配置的角度，黄金产品的确能够起到压舱石的作用。
银行储蓄向养老财富转换是一大趋势，稳健投资策略对老人至关重要
新浪财经：随着社会经济的发展，养老金融市场未来将会愈发成熟和规范，我国养老金融市场的发展前景如何？
从养老政策要求看，随着我国人口老龄化的加速，养老问题已经成为社会关注的焦点。政府在养老政策方面也做出了一系列的要求和规定。首先，2019年11月，中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，首提“稳定增加养老财富储备”，2021年3月，全国人大通过《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》，提出“完善划转国有资本充实社保基金制度，优化做强社会保障战略储备基金；发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险”，2022年10月，党的《二十大报告》指出“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系”。其次，政府也在不断完善养老保险制度，提高养老保险的覆盖面和待遇水平。同时，政府还鼓励社会资本参与养老服务业的发展，以满足老年人多元化的养老需求。
关于养老金融市场的未来发展趋势，主要表现在以下三个方面：一是市场规模将持续扩大。随着我国老龄化程度的加深，养老金融市场的需求将持续增长。二是产品和服务将更加丰富。金融机构将通过创新金融产品和服务，满足老年人的多元化养老需求。三是监管将更加严格。为了保护老年人的合法权益，政府将加强对养老金融市场的监管，打击各类违法违规行为。
因此，随着政策的推动和社会的发展，养老金融市场将会越来越成熟和规范，我国养老金融市场的未来发展前景十分广阔。同时，养老金融市场的发展还面临着一些挑战，比如，如何满足老年人多元化的养老需求，如何加强监管等。未来需不断创新和完善养老金融市场，以更好地满足老年人的养老需求。
新浪财经：交通银行未来在养老金融领域的有哪些规划与措施？
一是做好整体养老财富规划的搭建。随着我国人口老龄化趋势日益严重，养老金融已经成为金融机构亟待关注的重点领域。作为国有大行，交通银行积极响应国家政策，致力于为广大客户提供全面的养老金融服务。在未来，交通银行将进一步优化养老财富规划，通过设立专门的养老金融产品线，为客户提供个性化、多元化的养老投资选择。
二是提供丰富的适老化产品和服务。为了帮助客户实现养老财富的保值增值，交通银行将在理财产品、基金、保险、贵金属等方面提供丰富的适老化产品和服务。当前，中国居民储蓄存款总额2022年为121.21万亿元（GDP为121.02万亿元，住房资产占家庭支出的60-70%。将银行储蓄和住房资产向养老财富转换是一大趋势。加大养老理财产品的研发力度，推出更多具有竞争力的养老理财产品；与保险公司合作，例如国民养老、交银人寿、泰康人寿等推出个人养老金保险、创新型商业养老保险和适老化的保险产品，为客户提供全方位的保障；积极关注贵金属市场的变化，运用贵金属长期稳定的金融属性，为客户提供合适的投资建议，助力客户实现财富增值。
三是丰富养老金融服务措施。交通银行作为国有大行，肩负着服务民生的重要使命。加大对养老金融业务的投入和适老化改造，提升服务质量和效率；加强对员工的培训，提高员工对养老金融业务的专业素质和服务意识；将加强与其他金融机构的合作，共同推动养老金融市场的发展。
未来，交通银行将继续深化养老金融领域的发展，为广大客户提供更加优质、专业的养老金融服务，助力我国养老事业的繁荣发展。
新浪财经：今年钱博会期间，交行携手国民养老保险、山金金控（深圳）举办了“养老规划及黄金配置”专题家庭财富论坛，共话人口老龄化趋势下，财富保值增值之道。就普通人而言，面对老龄化趋势应如何保证自身财富的保值增值？适合老年人的金融产品有哪些？
随着社会的进步和科技的发展，人口老龄化成为正在面临的严峻社会问题。这不仅对社会经济发展产生深远影响，也对个人财富管理提出了新的挑战。如何在老龄化趋势下保证财富的保值增值，选择适合的养老金融产品，不仅是客户的需求，也是银行专业性的体现和职责所在。交通银行于2021年6月推出“交银养老”服务品牌，致力于为客户提供专业化、可持续、普惠型、稳健型的养老金融服务，让交银养老服务走进千家万户。
在本次论坛上，中国社科院世界社保研究中心副秘书长、执行研究员齐传钧教授针对养老金融产品的选择，讲解了三方面措施（两“降”一“提”）：一是降低预防性储蓄动机：个人负担适度的医疗保障体系；多层次的住房体系；大幅降低“三育”（生育、养育和教育）成本等。二是降低遗赠动机，适时强化遗产税和房产税功能，目前只是时机问题，未来该来的都得来，对此不用质疑。三是提高低收入者收入和保障水平，低收入者活的更有尊严，才能大幅提高针对中高收入阶层养老的税收优惠力度。
谈及当下黄金配置问题，北京中汇安高信息咨询有限公司首席分析师李晓志认为，黄金在金融资产中是一个配置，在经济周期的不同阶段进行不同的资产配置，用以对冲风险。
针对客户要重构家庭资产配置，做大养老财富比重，一是坚持选择性地配置个人养老金，二是降低住房和银行储蓄的配置比重，转换成其他金融资产（公募基金+银行理财+年金险），三是降低预防性储蓄需求，提升养老财富形成能力，例如，配置一些医疗、重疾和意外等商业保险，贵金属产品，年轻父母配置子女教育基金。
而对于老年朋友来说，稳健的投资策略和合适的金融产品选择至关重要。以下是一些可能的选择：储蓄存款是一种风险较低、流动性较强的投资方式。虽然收益相对较低，但对于大部分老年人来说，这是一种安全、稳定的财富增值方式。养老保险，许多国家和地区都有为老年人提供的养老保险产品，这些产品通常可以提供一定的保障，同时也有可能带来一定的收益；健康保险随着年龄的增长，健康问题可能会逐渐显现。因此，购买适当的健康保险，既可以保护自己的健康，也可以在一定程度上减轻经济压力。长期护理保险，对于有长期护理需求的老年人来说，长期护理保险是一种很好的投资选择。这种保险可以帮助他们在需要时获得专业的护理服务，同时也可以为他们的财富增值提供保障。贵金属产品作为资产配置的一部分，其长期的稳定性和具有一定抵御通货膨胀的能力为养老金融提供了坚实的保障，也是面对风险时的一道屏障。
总的来说，面对老龄化趋势，银行方需要在保证客户财富的保值增值的同时，考虑到他们的特性和需求，选择合适的养老金融产品。
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