央行年内第三次加息，从2010年至今央行贷款基准利率已从5.56%提高到6.56%,创下2008年以来新高。但是目前市场仍处于负利率状态，投资者要精打细算，在各种投资产品间要权衡比较管理财富。对于房贷，客户应当选择合适的还款方式“减负”，特别要注意还款期限，提前还贷适用于还贷期限较长客户。
存款方面，转存是否划算，要视定期存款的期限和已存天数而定。保险方面，意料之中的加息能够帮助改善保险公司的投资业绩。将活期存款转存定期成为不少市民理所当然的选择，其实，市民有闲置不用的短期资金，存个半年、一年定期，不如挑只业绩好的货币市场基金拿着。
李先生目前有存量按揭贷款100万元，贷款期限为20年。如果李先生以等额本息方法还款，按照5年期商业贷款7.05%的基准利率计算，李先生每月的还款金额固定为7783.03元，其构成中每月所还本金递增，但是每月所还利息递减，20年下来，李先生应还本息共计为186.86万元。
如果李先生目前有宽裕资金，采取等额本金(递减)还款方式，首期还款10041.67元，每月递减，末期还款额为4191.15元，采用此还款方式比等额本息节省16万利息。
如果李先生打算进一步“减负”，而且手头刚好有一笔大额资金，则可考虑采用提前还贷的方式。按照贷款基准利率计算，若李先生采用首月提前还贷10万元，则在20年内共需支付利息53.7万元，较上述等额还本金的方式共可节省利息17万元。
此外，如果李先生是二次置业者，按1.1倍房贷利率则为7.755%，每月月供达8212.57元，20年间贷款总利息量高达97.1万元。李先生可以采用提前还款方式减少利息额，提前还贷10万元，以贷款利率7.755%计算，20年间利息为77.4万元，较上述正常等额本息还款方式可节省利息19.7万元。
值得提醒的是，由于等额本金还款方式前期月供较高，还款压力大，适合家庭收支盈余较大、还款能力较强的市民。
对于房奴而言，要仔细核算提前还贷的成本，看提前还贷是否划算。如果购房者选择的是等额本金还房贷方式并且处在还款初期(3年内)的话，提前还贷是比较划算的，如果过了5年，提前还贷节省的利息成本就很少了，意义不大。
此外，如果购房者签订的合同可以继续享受当期利率7折优惠，一般不要急于还贷。
对于市管公积金的贷款者，只要在每月扣款前的3个工作日内给呼叫中心打电话，变更还贷金额即可。如果是国管公积金，提前还贷金额需要以万元为单位的整数倍。借款合同中规定提前还贷者不应出现不还的情况，如果有不还，应先还完欠款再申请提前还贷。
房贷篇 百万贷款 用等额本金还款方式可省利息16万
由于保险行业今年以来发展大量协议存款，存款利率基本在5.5%~6.0%，个别协议存款利率甚至可以达到6.2%，有分析人员表示，加息能够帮助改善保险公司的投资业绩。此次加息有助于提高固定类投资特别是协议存款的率。
国信证券分析员告诉记者，受加息影响，险结算利率和分红险分红率或将上调。数据显示，加息后5 年期定期存款利率5.5%已高于目前人寿、太保6 月份的险结算利率。另一方面，尽管分红率没有公开数据，但同样面临上调。
保险行业资金成本主要为分红险的分红率。从历史经验来看，分红成本提升过程慢于投资的上升。国内分红险结算利率通常在每年7 月左右宣告上一年分红利率。因此保险公司目前阶段一方面可以享受投资率的上升，另一方面资金成本将在明年7 月左右才会有所上升。通胀背景下各项投资的机会成本将出现明显的上涨，同时带动保险行业投资率的上升。
保险篇 险和分红险或上调
市民有闲置不用的短期资金，存个半年、一年定期，不如挑只业绩好的货币市场基金拿着。据了解，在此次加息后，活期存款的利率并没有提高，仍为0.5%。根据过往的经验，加息后，货币市场基金的率也有望水涨船高，与活期存款相比的利差将进一步扩大，货币市场基金“性价比”会显得更高。
公开信息显示，截至7月6日，75只货币市场基金中有52只、占比近七成的产品7日年化率高于3.5%的一年定期存款利率，并且不少产品的水平远超一年定存；63只、占比约85%的产品7日年化率超过3.1%的3个月定期存款利率。
与目前一些银行理财产品相比，货币市场基金在上可能仍不具备优势，不过，货币市场基金胜在能够以接近活期的流动性换取定期存款的。
通过上述比较不难看出，有闲置不用的短期资金，存个半年、一年定期，远不如挑只业绩好的货币市场基金拿着。
基金篇 挑只业绩好的货币基金拿着
存款篇 1年定存超30天转存不划算
加息之后，一万元定存1年的利息将从325元增加到350元，有25元的涨幅。为了获得更高的利息，很多街坊都会选择加息之后去银行“排长队”将原来的定期进行转存，但是，转存并不是对所有的定期存款储户都划算。
记者从业内人士处了解到，转存是否划算，要视定期存款的期限和已存天数而定。而转存临界点具体的计算公式为360天×存期年限×（新定存利率-原定存利率)÷（新定存利率-原活期利率)。
比如说，一份1年期定期存款的转存是否划算，可以套用此公式，360×1×(3.5%-3.25%)/(3.5%-0.5%)=30,如果存入的天数已大于转存临界点，进行转存就不划算了，若小于转存临界点，则可以进行转存。本次加息后，1年期存款如果存入的天数已大于30天，就不需要再转存了。
根据此公式计算，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的定期存款转存临界点分别为8.65天，16天，30天，46.15天，60天，90天，存款期限如果超出时限，市民不需要选择转存。
负利率状态、加息通道下，如何理财才能锁定更大？
民生银行理财分析师简岑建议，市民可以考虑尽量多做中短期存款，避免频繁转存，也可以锁定。同时，购买银行中短期理财产品也是非常好的理财方式。“加息之后，银行理财产品率也会水涨船高，加息之前，25天的银行理财产品年化就已经达到了5.55%，跑赢了通胀。”她建议，对于保守型的投资者来说，选择理财产品应尽量选择票据类型的。据《广州日报》
理财妙招
12存单法让存款滚雪球
四分法理财资源巧配置
小甄参加工作已一年有余，原来存钱计划制定了一堆，就是赶不上变化，每月当“月光族”不说，一遇上突发事件就手头喊紧。银行的理财师给他支了几招。
首先，小甄把自己每月的4000元工资分作四份，即40%用作日常开销(保障)1600元、30%放在银行存款(应急)1200元、20%做投资 800元、10%当做额外开销400元；坚持了3个月后，除去花掉的日常开销，目前可用来应急的银行存款有3600元、可用做投资的资金有2400元、额外开销还剩500元；随后，小甄把2400元用作基金定投，赎回方便，可以应急，虽然资金量不大，但是未来每个月还有800元用来投资。
这种方式便是理财师所说的“四分法”。其实，市民完全可以根据个人的生活习惯、工资收入活用为“三分”“五分”法等等。
12存单法单单有惊喜
逐渐习惯了“四分法”理财模式的小甄，开始盘算起自己每月30%的银行存款。算起来，活期存款利息着实有点少，利息可能还不够一笔跨行取款手续费。
所以，从这个月开始，小甄把每月用作存款的1200元钱分别存成1年定期，1年后本金+利息就是1242元(1200+1200×3.5%)，这样一来，1年后手里就有12张1200元的定期存单，第二年每个月都会有一张存单到期，不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的1200元继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。
这就是月月储蓄法，又叫“N单法”，大家也可以根据自己的需要类推，尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”相同。
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