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过去3年是极不寻常的3年，谈存钱想必无比奢侈。
疫情、经济低迷、失业、负债……
所以很佩服在逆境中崛起，在如此艰难的3年，还能存下钱的幸运儿们。
但我看他们，更多的不是“劫后余生”的欣喜，而是对“天降横财”的无措。
咱就说， 钱放在哪里才合适？
我有一个朋友，去年靠出口电热毯发了一笔“横财”，约200万，跑过来问我怎么办。
他的意思是，我的门道多，希望给点理财建议。
在仔细聆听了他的需求后，我给他制定了一个 “20年1000万”的资产配置计划。
1，计划的由来
这位朋友今年40岁，计划60岁退休。
大家知道，做生意赚钱不稳定。去年借“欧洲能源危机”的东风，这位朋友大赚了一笔，但 以后能复制吗？是未知之数。
所以他的养老，只能用现有的200万来规划，而不能规划未来的钱。
考虑到通货膨胀，和他对生活品质的追求，我评估他退休后要1000万。
想实现“20年，200万→1000万”的目标，需要的是“复利9%”。
2，不同理财方法的比较
如何实现9%的年化复利？老百姓理财，一般有个8途径：
银行存款、银行大额存单、银行理财、货币基金、 国债、 增额寿、债基、权益基金。
比较一下这8类资产的预期收益。
（1）银行存款
六大行各期限定期存款的利率，最高的是5年期定存，利率2.65%；最低的是1年期定存，利率是1.65%。
某些中小银行的真实5年期定存的利率可能达到3.5%左右。
但是注意，这绝非长久之计。
根据经济规律，存款利率下降是大势所趋； 十几或几十年后出现零利率、负利率也并非没有可能。
（2）银行大额存单
各银行3年期大额存单的利率在2.90%-3.25%之间。
但是注意，实际中，利率在3.30%以上的大额存单一般秒光， “有价无市”。
（3）银行理财
银行理财产品众多，收益率也不尽相同， 大概在2%-5%之间。
需要注意的是，《资管新规》出台后， 银行理财不再承诺保本保息，存在亏损风险。
（4）货币基金
最著名的货币基金，天弘余额宝，最新的7日的年化收益是1.83%，仅比一年定存利率高一点点。
同样注意，货币基金也不保本，存在亏损的风险。
（5）国债
最低1年期的国债收益率为2.04%，最高30年的国债收益率为3.32%。
同样，国债要抢，一般“有价无市”。
（6）增额寿
以声名远扬的昆仑增多多3号为例，不论多少保费，到75岁， 年化复利都在3.4%以上，接近3.5%。
并且，增额寿的优点是， 利率固定，不受利率下行的影响。
如果算单利的话，收益更“恐怖”。假设趸交，到75岁， 单利高达6.66%；即假设你在40岁一次买50万的昆仑增多多3号，到了75岁，你将有170万，翻了3.4倍。
（7）债基
近10年，债基的平均年度收益是5.22%。
注意，债市有时波动较大，年度收益不稳定。
（8）权益基金
近10年，权益基金的平均年度收益是14.32%。
注意，权益基金的回撤较大；在差的年份，亏损可能超过20%。
3、如何实现年化收益9%呢？
综合第2部分，做一张表。
可以看到， 年化收益高于9%的理财产品唯有权益基金。所以，做资产配资，权益基金是必选项。
但是，权益基金却有一个大问题： 收益波动大，中短期可能大幅亏损；有时影响投资者的现金流。
比如，假设我的这位朋友200万全部买权益基金，某一年运气不好，回撤了20%；但恰恰在这一年他急需用钱，怎么办？
卖掉基金？那浮亏变实亏，回不了本。
不卖？钱怎么凑？权益基金又不能抵押给银行做贷款。
非常矛盾。所以， 做资产配置，不能“梭哈”权益基金，而且要配置部分流动性相对较好的“低风险”或“无风险”产品。
比如，假设这位朋友买了100万的权益基金，50万的债基，50万的增额寿，就不存在“流动性”的问题。要用钱的时候，如果权益基金暂时被套了，“减保”一部分增额寿，或者止盈部分浮盈的债基，不就好了。
将“风险资产”和“无风险资产”进行科学搭配，有一个模型非常有用，叫 BL模型。
通过BL模型，可以实现“ 在承担最小风险的前提下，实现既定收益”。
比如说，你全部买权益基金，持有10年大概率能实现9%以上的年化收益，但风险可能有10%；即，有10%的概率实现不了9%的年化收益。
但是如果通过BL模型，将“权益基金”和“无风险产品”搭配，也能实现9%的年化收益，同时将风险降低到5%以下。
4、无风险收益产品的比较
严格意义的“无风险产品”只有5个：定期存款、大额存单、货币基金、国债、增额寿。
从收益上看， 大额存单、国债、增额寿占有优势，是我们做资产配置的首选。
但这3种资产各有问题。
大额存单、国债的收益， 对利率敏感；展望未来，利率持续下行是大趋势。
所以，从中短期来看，大额存单、国债是值得配置的；但 如果打算长期配置的话，不建议买存大额存单或买国债。
增额寿， 存在政策不确定性.
从本质上说，增额寿是银行存款的“竞品”。增额寿的利率固定，具有“类存款”的属性；但收益比银行存款高，所以可能导致“银行存款搬家到增额寿”，这可能引发监管的介入。
所以， 一些高收益的增额寿产品能存续多久，存在不确定性。
最后说一句，现在经济不好，全社会都在鼓吹高消费（以复苏经济），但别人不会对你的人生负责。
所以我们要放平心态，做好理财。
今晚钱耳朵有一场直播，手把手教你如何做好资产配置，感兴趣的话可以扫码观看。
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