一、复利曲线，多久后投资回报直线上升？
复利曲线
有小伙伴复利曲线图看得特别仔细，在文章下留言，“大概几年后直线上升？”
简单回答，这与投资收益率直接相关。
李笑来老师在《财富自由之路》中，用Excel做了一个不同收益率的复利表格。
B3 单元格里的公式： = B2 * ( 1 + B1 )
如果你的复合年化收益率做到 30%，那么在第一年结束的时候，你的本金加收益应该等于 1.30……
到了第10年结束的时候，本金加上收益应该总计为13.79，也就是说，翻了接近 14 倍。
在以上表格中，B3 单元格里的公式是： = B2 * ( 1 + B1 )。
这个表格里的数字，能够很直观地告诉我们一个事实：
“投资回报直线上升”，对不同的人来说是不一样的。
在表格里找找数字对应。对于能做到年化复合收益率高达 35% 的人来说（先忍住，不要去想“我能不能做到？”），6 年后的效果（6.05 ），相当于能做到收益率 10% 的人，要等上19 年才能达到的效果（6.12 ）。
即便是年化复合收益率比 10% 仅仅高出5个百分点，即 15% ，也可以“提前 6 年”达到差不多同样的效果（6.15）……
所以，我们可以得出一个结论，你可以通过提高能力，缩短投资回报直线上升的时间。
这只是1个单位，在不同回报率的情况下的复利结果，但是，如果你定时追加资金，结果就是下面的样子：
C3 单元格里的公式：= C2 * ( 1 + C1 ) + 1
最左边的那一列还是年限，而左边第二列，是累计投资金额——假设每年都追加 1 个单位的投资金额……
在以上表格中，C3 单元格里的公式是：= C2 * ( 1 + C1 ) + 1。
首先，10% 的年化复合收益率，与 30% 的年化复合收益率，在第3-4年的时候，看起来都没有太大的差异……
这是个特别明显也特别经典的例子，可以用来说明：
在一定程度上，策略可以弥补能力上的不足。
这就是为什么明智的投资者比起相信“自己的智商与能力”来说更相信“策略的力量”的核心原因。
正确策略的力量是非常大的。
对比两张表格，同样是 10% 的年化收益率，在第一张表格里，要等到第 19 年才能做到6.12，在第二张表格里，第 4 年就能做到 6.11……
我知道你在想什么：
那在第二张表格里，我总计投入是 5 个单位啊！
关键点在于，那多出来的 4 个单位（5 - 1 = 4），分明是你贯彻执行策略的结果啊！
到了这里，有一个关于投资的“秘密”终于“浮出水面”，你“不得不”也得看到了：
投资的重要秘密之一在于：你最好有除了投资以外的稳定收入来源……
二、影响复利三个重要因素
通过上面的表格我们可以看出，影响复利的三个重要因素：时间、利润率和投入，所以，在投资时，你应该：
1、越早开始越好
尽早开始是好事。“通往财富自由之路”上，越是早期越是重要，因为无论是正负，都是同样具备复利效应的——越往后，这个效应越明显。
时间就是金钱，用在这里，再恰当不过了。
2、长期坚持
很多人只见存钱，不见收益，很容易就放弃了。但是，想要看到复利的效果，就必须有足够长的时间，而且越往后效果越显著。复利曲线只有经过那个“恒定没有斜率的直线”，才有肉眼可见的直线上涨……
3、提高投资收益率
如果你想要积累财富，而你拥有的时间越来越少，或者说你想花费的时间越短，你就越需要高利润率。
所以你必须得扩展自己的知识，寻找高投资回报的方法。
三、72法则
金融学里有一个72法则，是以复利为原理，用以估算投资翻倍，或货币贬值减半所需要的时间的。
1、投资翻倍所需要的时间
计算将投资倍增（本利合计达到初始金额的两倍）所需的时间时，用72÷预期增长率即可得到近似的所需年数。
比如，借给隔壁老王的10万元，如果复利利息是8%，那么什么时候能翻倍到20万元呢？
公式是：72/8（增长率）=9年。也就是说，每年收益率为8%，用复利的方式计算，大概需要9年的时间，10万元就可以变成20万元。
2、货币贬值减半所需要的时间
复利还能用来估算通货膨胀后，货币贬值的程度。
比如，借给隔壁老王的10万元，按每年通胀率3.5%来计算，多久以后10万元的购买力只相当于5万元呢？
公式是：72/3.5（通胀率）=20.57年。
也就是说，购买力减半所需时间为20.57年。
每个月存三千元。如果每年投资回报率是10%，每月结算一次，40年后你将得到两千万元。你也是如假包换的千万富翁啦！
别高兴得太早了。如果算上通胀率，就又悲剧了。3.5%的通胀率，20年就会使购买力减半，40年减半再减半。
根据你现在的财务状况，在网上搜索“复利计算器”，计算一下30年后的你可以达到多少身家？
参考资料：
李笑来，《财富自由之路》，电子工业出版社，2017年。
艾玛·沈，《理财就是理生活》，电子工业出版社，2018年。
钱江晚报·小时新闻记者 张云山
余额宝的收益率一路下跌，继4月初初余额宝年化收益率跌破2%以后， 6月10日，余额宝日年化收益率已降至1.337%，万份收益只有0.3897元，还没有银行一年期定期存款利率高。
事实上，不仅是余额宝，理财通等其他理财产品的收益，近年来的投资回报也在走下坡路。事实上，余额宝本质上是一款货币基金，它的收益率的走低，体现的是货币基金收益率从2013年到现在的一路走低。
问题是，如果有点零钱，你不存余额宝，还能放到哪里呢？
10万存进余额宝，7年前能买顿早餐，现在只能买根油条
有钱就放在余额宝里，让零钱生钱，这是很多人的习惯。但杭州白领玲玲，最近发现自己存在余额宝里的“零钱”，每天增值的速度越来越慢，去年每天打开钱包，收益还超过0.55元，今年收益降到只有0.4元了。
如果你有10万元，2013年存余额宝，每天的“利息”有16元，足够你去早餐店点两根油条、白粥外加茶叶蛋，吃一顿丰盛的早餐。当时余额宝的收益高达6%左右，10万元每天产生的“余额”，就会让你一睁眼就有个好心情。
现在，同样的10万元存余额宝，每天的利息只有3.89元，现在早餐店一根油条都涨到2.5元了，3.89元只能买一根半油条，粥和茶叶蛋就别想了。
自6月3日，余额宝的7日年化收益率跌破1.5%之后，其收益率一路走低，6月5日跌破1.4%，6月9日一度只有1.311%。6月11日也只有1.337%。
“我也没把余额宝当做理财工具，最主要还是‘零钱包’吧，消费、交水电费都很方便。”网友灵儿说，如果追求高收益，她会去存银行定期或买股票，余额宝用起来方便，仍然还是攒钱首选。
收益率的滑坡，从一季度的数据来，尚未影响到余额宝的规模。天弘余额宝货币基金公布的2020年一季度的基金份额数据显示，规模还增加了15%。
年化收益超过2%的只占不到4%，货币基金集体疲软
事实上，受到疫情影响，今年全球的流动性投放进一步加大，资金面宽松导致市场利率持续走低，货币基金的收益率也难以避免地地出现了下降。
天天基金网的数据显示，6月11日，在457只货币基金中，7日年化收益率超过2%的只有18只，占比为3.93%。收益率不足1%的有35只，收益率最低的浙商日添利A只有0.072%。余额宝1.337%的年化收益率排名中游。
不是余额宝“不香” 是货币基金集体疲软。
2013年，余额宝凭借超过6%的收益，横空出世，规模迅速扩大。很多人只知道余额宝会赚钱，但不知道它是怎么赚钱的。
事实上，余额宝的本质是货币基金，货币基金投资的对象是一年以内短期货币工具，如部分债券、票据、银行定期存单、同业存款等。大家通过余额宝把钱投给给货币基金，这些基金再买上述的短期货币工具，扣除管理费和其他费用之后，就是余额宝给你的收益。
余额宝把大家的零钱集毛成裘，汇集成几百亿的大资金池，再去跟需要用钱的金融机构谈一个更高的定期利率。银行等金融机构为了拿到几百亿的大金蛋，也舍得给余额宝更高的利率。
2013年，各家金融机构资金紧张，“钱荒”之下不仅贷款放款很慢，市场资金利率也会很高，这让余额宝的收益也水涨船高。但如今情况正好相反，今年以来，央行已多次下调存款准备金率，多次向市场释放流动性。市场资金保持充裕，市场利率下行，货币基金的收益也会随之回落。
20多款银行类理财产品亏钱，闭眼买理财的时代远去了
余额宝等宝宝类理财产品，收益率下降，股票型基金又有风险，那银行类理财产品总保险了吧？答案是理财总有风险，只赚不赔的年代过去了。
近日，由于理财产品净值下跌，两家银行的理财产品被投资者推到了风口上。招商银行子公司招银理财出售的一款理财产品“季季开1号”近1月年化收益率为-4.42%。此外，招商银行APP上出售的“季季开2号”也出现了净值回撤，成立以来年化收益率为-0.63%，6月3日的单位净值为0.9996。
一位投资者称，购买平安银行90天、180天、270天成长理财，合计约380万元，然而不到两月连本带利亏损3万元，有时甚至一天亏7000元。
据21世纪经济报道记者根据理财公告梳理，包括工商银行（工银理财）、招商银行（招银理财）、建信理财、中信理财等机构的20余只银行理财产品的最新份额净值低于1，绝大多数为刚成立不久的固收类理财。
多位业内人士认为，银行理财近期出现净值浮亏的原因，是由于4月以来债券市场大幅震荡所致。同期，债券型基金也出现浮亏。
多位市场人士认为，资管新规出台后，银行理财向净值化转型，采用市值法估值的产品净值波动是正常现象。习惯“刚兑”的投资者一时之间尚难以接受较大的净值波动，银行应加强投资者教育。投资者应摈弃“保本”幻想，改变以往低头闭眼买理财的方式，而是抬头睁眼认真阅读产品说明书，辨析风险，选择适合自身风险承受能力的理财产品。
而随着货币基金、银行活期理财产品的收益率持续下滑，投资者手上的闲钱，应该投到哪里呢？对于我们每个人来说好好看待合理调整自己的财富组合才是最关键的事情。
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评论列表（4条）
我是我要结婚啦的签约作者“facai369”！
希望本篇文章《余额宝利率2.5%，28.8年才能翻倍，算算你的投资多久翻一倍？(余额宝利率“骤降”，10万元本金1天收益不够一份大饼油条？)》能对你有所帮助！
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