最近增额寿市场经历了一场小地震。 虽然规模不大。 但下架的都是收益高、表现好的产品。 其中就有一个我特别喜欢的。 不过好在也有一些新产品上架。 新老产品交替之际，咱们就得好好梳理一下目前在售的增额寿，哪些属于第一梯队。 给大家找出现在最值得买的产品。 老规矩，今天第一和第二部分，我们会详细介绍"什么是增额终身寿？"和"怎样挑选增额终身寿？" 正所谓“授人以鱼不如授人以渔”，报答案之前，也告诉大家方法和理念。 对增额终身寿不太了解的朋友，一定要仔细看看。 第三部分和第四部分，我们把目前市面上的热门增额寿们，从收益性、灵活性两个方面，做个排名。 想看推荐产品的小伙伴，可以直接跳到这个部分。 懒得看文字的，留言“2月”找我拿整理好的表格。 话不多说，我们直接走起。 01 什么是增额终身寿？ 我们可以把增额终身寿险拆解成3个关键词：增额+终身+寿险 第一个关键词：寿险。 这是增额终身寿的本质。 寿险简单理解就是一种人没了就赔钱的保险。 也就是说增额终身寿险会在被保险人身故时，由保险公司赔付一笔身故保险金给他的家人。 第二个关键词：增额。 大家所熟悉的传统终身寿险，身故赔偿金往往是固定的，就是人没了赔多少钱是约定好不变的。 而增额终身寿险的保额会随着时间不断增长，刚买的时候保额100万，以后会变成200万、300万…… 与之对应的保单现金价值也会增长，这是增额终身寿的亮点所在。 第三个关键词：终身。 这很好理解，无论是身故保障，还是保额、现金价值增长，都是终身有效的。 可能有人会说，人走茶凉才会赔，保额高低都和本人没关系了，买它有啥用？ 这就不得不提增额终身寿的灵活性了，我们可以像从银行账户里取钱一样把保单里的现金价值取出来。 至于能取多少钱，取决于保单的现金价值。 什么是现金价值呢？ 它是保单所具有的价值，通常体现为当我们不想持有保单，解除保险合同时，保险公司需要向我们退还的金额。 随着时间不断增长，保单的现金价值也会随之水涨船高。 举个例子 30岁的王先生，每年交10万，交3年，买了份增额终身寿。 本金总共30万。 到他50岁的时候，账户里的钱就会涨到51万。这时候退保就可以拿出这51万，相当于赚了21万利息。 当然他也可以选择减保（部分退保），只取出10万元，剩余的41万仍会继续在账户里复利增值。 这样不难看出，增额终身寿的核心玩法就是：不断复利增长的现金价值＋灵活取用。 这让它成为了一个刚性兑付、稳健增值的账户，且兼具身故保障功能，是当之无愧的多边形战士！ 02 怎么挑选增额终身寿？ 市场上的产品五花八门。几乎每家保险公司都同时有三、四款增额终身寿在售。 怎么从中挑选一款好产品呢？ 一、实际收益越高越好 有效保额≠实际收益，实际收益要看现金价值！ 那有效保额是什么呢？ 有效保额和18岁及以后的身故保障条款有关： 被保险人18岁以后且交费期满，保险公司会把现金价值、累计已交保费×给付系数和有效保额进行对比，取最大值作为身故保险金。 也就是说，有效保额是决定身故金大小时，其中的一个因素，和收益没关系。 大家再看下面这幅图，橘黄色的线代表有效保额，绿色的线代表身故赔偿金，黄色的线代表现金价值。 大部分时间，身故赔偿金等同于现金价值，几乎用不到有效保额。 所以有效保额的增长率意义不大。 在谈及增额终身寿的收益时，咱们只要知道这个产品现金价值的表现就好了！ 增额终身寿都会在保险合同中有专门的一页，标明每一年的现金价值。 如果想知道您手中的增额终身寿产品，每年的现金价值，对应的单利和复利是多少，可以留言【增额寿】，会有专业的规划师为您测算。 二、减保规则越宽松越好 可以灵活取用，是增额终身寿另一大亮点。 毕竟大家存钱的目的，不是光看着上涨的数字乐呵，还是希望在必要的时候可以取出来派用场的。 但是这两年，监管一直在给增额终身寿上「紧箍咒」，重点之一就是不能减保太灵活。 也造成了今年上线的增额终身寿都在合同条款中，基本上清一色都对减保有20%的比例限制。 而之前上市的增额寿减保规则是写在保全规则中，相对没那么严。 现在减保规则的宽严程度可以大致分成四个等级。 ① 减保没有比例限制，只规定最低金额 这种规则是减保限制最少的。 比如弘康的金玉满堂2.0要求减保后，账户里面剩下的钱不少于500元。其它的都可以拿走。 是不是很宽松？ ② 每年减少的基本保险金额之和，以合同生效时基本保险金额的20%为限 投保时的基本保额是写在合同里，固定不变的。 随着持有时间的增加，可以减保金额的上限也会增加。 我们拿买房子来打比方，大家可能比较容易理解。 2010年王先生花100万买了一个80平米的房子。现在他买的房子市价已经变成了200万。万年王先生当初花的100万，可以看成是总交保费。 80平米可以看成是投保时的基本保额 200万市价就是保单的现金价值 王先生的儿子今年要出国留学，王先生就想把房子里的几个房间卖了变现，给儿子交学费。 按照约定，如果不整卖，而是零卖的话，他每年可以最多卖80平米*20%=16平米。 折算成市价，也就是王先生能拿到200万*20%=40万。 接下来一年，王先生又需要给孩子交学费了，他还可以把最多16平米面积的房子按照当时的市价卖掉换钱。 就目前市场上出现的减保20%限制而言，这一组规则相对而言最友好，最快5年可以减完。 ③ 每年减少的现金价值之和不得超过本合同实际已交保险费的20% 还是举个例子 2010年王先生花了100万买了份增额寿，现在保单账户里的钱变成200万了。 这个时候王先生想取部分钱出来用，每年最多可以取100万*20%=20万。 这种减保规则在保费按计划交完之后，可以减保的金额上限是不变的。 虽然每年减保上限没有第二种的高，但是细水长流，也能一点一点减完。 就宽严程度而言，属于中游。 ④ 每年减少的基本保险金额不得高于减保前基本保险金额的20% 也就是说每年最多只能取账户里面20%的钱出来用。 剩下的80%得留在账户里，属于最严的一种。 如果想解决这个问题，也有办法。 就是把一份保单拆分成多份投保 比如说本来打算每年交10万的，分成5份买。 将来需要用钱的时候，就把其中一份或者几份退掉。 如果您有什么地方不懂，欢迎留言“增额寿”联系我们~ 三、附加功能锦上添花 除了上述硬件条件之外，我们在挑选时还可以关注加保规则、服务水平、投保便利性等。 部分增额终身寿还提供隔代投保、第二投保人、对接养老社区的选项。 我们挑两种常见功能给大家解释一下。 1、第二投保人 在合同生效后，投保人可以申请办理指定第二投保人。 这样在万一原投保人身故的情况下，第二投保人将自动接替原投保人，无需其它人同意，维持和控制这份保单。 举个例子40岁的王先生以自己为投保人、女儿为被保险人，购买了一份期缴的增额终身寿险。 不幸的是，两年以后，王先生因为常年积劳成疾，医治无效去世。 令王太太发愁的是，此时女儿尚未成年，丈夫王明在生前还没来得及变更投保人为女儿，且保费也没有缴清。 如果想要继续维持和控制这份保单，王明妻子首先需要变更这份保单的投保人为自己。 但是如果王太太想变更投保人，需要王先生全部的继承人协商一致，同意投保人变成她，才可以办理。 因为，王先生身故后，他所持有的保单已经成为了遗产。 《民法典》第一千一百二十七条规定，第一顺位的法定继承人包括：配偶、子女、父母。 也就是说，王太太想要办理投保人变更，需要王先生的父母、王先生和前任妻子所生的大儿子的一致同意。 这就给这份保单增加了极大的不确定性。 通过这个例子，我们可以看到设置第二投保人的好处是： ① 定向传承，具有私密性。 ② 绕过继承公证的手续，第二投保人自动继承保单，无需经过所有继承人到场、公证等手续。 ③ 避免保单成为遗产，产生纠纷 ④ 避免保单终止，保单继续按照投保人意愿延续。 所以，对投保人和被保险人不是同一人的保单，设置“第二投保人”也是非常必要的，尤其是大额保单。 可以确保投保人的初衷不被改变，避免引发继承人之间的争夺财产的风险，让保单更保险。 2、隔代投保 一般情况下，爷爷奶奶这一辈无法直接给孙子孙女投保。 但是大家也知道现代家庭离婚率很高，搞不好父母辛苦挣下的钱就得分走一半，弄得大伤元气。 或者子女花钱大手大脚，hin败家 又或是儿子女儿创业开公司，身上有一些债务。 对于这些人群，如果祖辈可以给孙辈投的话，就能规避子女这一辈部分的财务和婚姻风险。 保单掌握在老人自己手里，子女婚后财产分配或者债务纠纷也不会分割到这笔钱。 等孩子长大成人，再把投保人变更成为孙子/孙女，这样就实现了资产控制权的转移。 如果您任何疑问，都欢迎留言“增额寿”咨询我们，有专业的规划师给您一一解答。 03 热门增额终身寿收益排名 咱一直说现金价值是增额终身寿的灵魂。 增额终身寿收益高不高就看现金价值多少。 我们搜罗了37款来自大中小保险公司收益排名靠前的增额寿： 1、爱心人寿守护神（臻享版） 2、瑞华健康颐悦无忧终身护理保险（典藏版） 3、信美相互传承美好终身寿险 4、信泰如意尊（优悦版）终身寿险 5、复星联合健康光辉岁月护理保险 6、复星联合健康康爰一生护理保险（荣耀版） 7、和谐健康和谐喜利多终身护理保险 8、招商仁和金盈卫2号 9、中英人寿鑫享未来2号 10、中韩人寿鑫耀一生2号 11、中邮人寿悦享鑫生（慧选版） 12、海保人寿增多多5号 13、信美相互家道永传 14、信美相互传家有道尊享版2.0 15、复星保德信星盈家 (龙腾版) 终身寿险 16、小康人寿悦享人生终身寿险 17、太平洋保险鑫相守（尊享版） 18、太平洋保险鑫相随 19、横琴鼎世金彩增额终身寿险 20、和泰人寿乐享今生 21、瑞华健康乐享一生护理险 22、上海人寿沪申福终身寿险 23、信泰如意尊(创赢版)终身寿险 24、昆仑健康乐享年年终身护理保险 25、阳光人寿阳光升C款终身寿险 26、百年传世鑫禧终身寿险（钻石版） 27、长城山海关永乐版终身寿险（2023） 28、和谐喜多多终身护理险（B款） 29、昆仑健康岁享金生终身护理保险 30、鼎诚人寿诚心如意终身寿险 31、海港人寿启明星臻享版终身寿险 32、财信人寿传家保2023 33、同方全球新传世荣耀2023 34、国联人寿鑫运年年终身寿险 35、幸福人寿幸福乐享终身寿险 36、海港启明星龙腾版终身寿险 37、海保人寿鑫玺越终身寿险 来看看，给35岁女士和5岁男宝，每年交10万，按不同缴费计划这22款产品哪些排名靠前（以第25年的现金价值衡量，下同）。 ①35岁女性一次性缴费 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 1、海保人寿增多多5号 2、国联人寿平安如意两全B款 3、海保人寿鑫玺越 4、百年人寿传世鑫禧 5、和谐健康喜多多B款 ②5岁男宝一次性缴费 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 1、国联人寿平安如意两全B款 2、海保人寿增多多5号 3、海保人寿鑫玺越 4、百年人寿传世鑫禧 5、昆仑健康乐享年年终身护理保险 ③35岁女性3年交 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 1、海保人寿增多多5号 2、国联人寿平安如意两全B款 3、海保人寿鑫玺越 4、百年人寿传世鑫禧 5、和谐健康喜多多B款 ④5岁男宝3年交 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 1、海保人寿增多多5号 2、国联人寿平安如意两全B款 3、海保人寿鑫玺越 4、和谐健康喜多多B款 5、百年人寿传世鑫禧 ⑤35岁女性5年交 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 1、海保人寿增多多5号 2、国联人寿平安如意两全B款 3、海保人寿鑫玺越 4、幸福人寿幸福乐享 5、百年人寿传世鑫禧 ⑥5岁男宝5年交 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 1、海保人寿增多多5号 2、国联人寿平安如意两全B款 3、海保人寿鑫玺越 4、幸福人寿幸福乐享 5、百年人寿传世鑫禧 其他缴费期的现金价值表图我们不一一展示了，直接上结论。 需要完整详细对比表的童鞋，可以留言【2月】免费领取。 ⑦ 35岁女性10年交 1、海保人寿增多多5号 2、国联人寿平安如意两全B款 3、海保人寿鑫玺越 4、和泰人寿乐享今生 5、百年人寿传世鑫禧 ⑧ 5岁男宝10年交 1、海保人寿增多多5号 2、国联人寿平安如意两全B款 3、海保人寿鑫玺越 4、和泰人寿乐享今生 5、百年人寿传世鑫禧 ⑨ 35岁女性15年交 1、幸福人寿幸福乐享 2、昆仑健康乐享年年终身护理保险 3、信泰人寿如意尊（创赢版） 4、海港人寿启明星臻享版 5、复星联合健康康爰一生护理保险（荣耀版） ⑩ 5岁男宝15年交 1、幸福人寿幸福乐享 2、昆仑健康乐享年年终身护理保险 3、信泰人寿如意尊（创赢版） 4、海港人寿启明星臻享版 5、复星联合健康康爰一生护理保险（荣耀版） ⑪ 35岁女性20年交 1、国联人寿平安如意两全B款 2、海保人寿鑫玺越 3、幸福人寿幸福乐享 4、昆仑健康乐享年年终身护理保险 5、信泰人寿如意尊（创赢版） ⑫ 5岁男宝20年交 1、国联人寿平安如意两全B款 2、海保人寿鑫玺越 3、幸福人寿幸福乐享 4、昆仑健康乐享年年终身护理保险 5、信泰人寿如意尊（创赢版） 总结一下，各个缴费期这个产品的长期收益排名： 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 以15年为节点比较： 3、5、10年交的收益第一都是海保人寿增多多5号。 趸交、20年交第一名是国联人寿平安如意两全B款。 15年交第一名是幸福人寿幸福乐享。 把时间拉长到25年，看长期收益： 情况基本不变。 需要注意的是，不同性别、不同年龄、不同时间段，现金价值的排名并不是一成不变。 想要完整详细对比表或想给自己测算一下的童鞋，可以留言【2月】，免费帮您测算。 04 热门增额寿灵活性排名 产品灵活性，我们从三个方面来分析：回本时间、减保和加保 1、回本时间 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 在短缴费计划中，鼎诚人寿诚心如意、中英人寿鑫享未来2号等产品表现最为突出。 而10年以上的长缴费计划，各家的返本时间相差不太大。 看过上一章收益排名部分的小伙伴，可能会注意到，这些回本比较快的产品，长期收益基本都排不到前面。 因为一般来说，增额寿还是着眼于长期储蓄，短缴费期的普遍回本时间在5-8年左右。 保险公司会把收到的保费，放到一些长周期的投资品中，来保证较高的收益。 所以对于回本时间，小伙伴们也要综合自己的实际要求和现金流计划来看，不能太过执着于这个指标。 2、减保规则 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 上面一章介绍了目前增额终身寿减保规则的宽严程度可以大致分成四个等级。 我们从宽到严一一来看。 ① 减保没有比例限制，只规定最低金额 弘康人寿家的产品，金禧一生、金满意足5号、金玉满堂3.0等就属于限制最少的这一类。 不过可惜的是，他们已经都是江湖上的传说了。 当时不珍惜，现在想找几乎找不着了。 ② 每年减少的基本保险金额之和，以合同生效时基本保险金额的20%为限 爱心人寿守护神、招商仁和金盈卫2号等大部分产品就属于这一类。 就目前市场上出现的减保20%限制而言，这一组规则相对而言最友好，最快5年可以减完。 ③ 每年减少的现金价值之和不得超过本合同实际已交保险费的20% 海保人寿增多多5号、中韩人寿鑫耀一生、百年传世鑫禧终身寿险(钻石版)等要求每年减保取现不超过20%总保费。 就宽严程度而言，这种减保规则属于中游。 ④ 每年减少的基本保险金额不得高于减保前基本保险金额的20% 意思是，减保后，始终要留80%的钱在账户中。 是这四类减保规则中要求最严的。 目前挑选出来的产品中没有这么严的。 3、加保规则 如果点开图片不清晰，可以留言【2月】免费获取高清大图↑↑↑ 现在市场上允许加保的增额终身寿已经凤毛菱角。 目前来说，只有弘康人寿的产品支持加保。 但是他们都下架了。 现在几乎找不着可以加保的产品了。 05 推荐榜单 通过以上维度，我们来看看目前最推荐的产品，排名不分先后。 一、3、5、10年交第一名：增多多5号 3、5、10年缴费期限，增多多5号都是收益第一名。 这几个缴费期限，对于想要高收益的朋友，增多多5号是首选。 除了收益高以外，增多多5号还有以下3个优势： 1、可对接万能账户 单张保费超过5万，就可以对接金管家（稳赢版）万能账户。 保底收益2%，最新的结算利率（2024/01）是3.75%。 万能账户的好处是灵活性比较高，可以随时存入或取出（过早提前会收部分费用）。 有保底收益，通常结算利率比大额存单和国债要高。 相当于是一个外挂的“存钱罐”。 投保后的闲置资金都可以放在这个账户中收息。 2、投保门槛低 增多多5号健康告知非常宽松，只有一条。 一般的增额寿怎么说也有个3-5条健康告知，增多多5号只有1条，算是比较宽松的了。 1-6类职业的人群都可以投保。 免体检额度也很高，最高1200万，免财务问卷保费上限500万。 既满足了普通家庭的长期理财需求，又让高净值人群投保快捷便利。 3、支持隔代投保、第二投保人 隔代投保可以帮老人做跨代的资产传承，避开子女，直接将财产给自己青睐的（外）孙子女。 设置第二投保人可以在万一原投保人身故的情况下，第二投保人自动接替原投保人，无需其它人同意，维持和控制这份保单，比较利于保单的定向传承。 这样灵活指定被保险人和第二投保人，让我们的传承意愿能够得到精准实现。 从资金灵活性上来说，增多多5号的减保规则严格一些，每年不能超过已交保费的20%。 摘自鑫赢家终身寿险保险条款 如果希望宽松一些，可以通过拆单投保或者保单贷款的方式进行规避。 二、趸交&20年交第一名：平安如意两全险B款 平安如意两全既不是年金，也不是增额寿，但同样有储蓄功能而且收益可观。 同样是一款类增额的产品。 为什么推荐它呢？ 因为： 1、投保门槛低 出生满28天至70周岁皆可投保。 支持趸交/3/5/10/20年交的缴费方式，并且年交的起投金额仅为500元，趸交也是2000元就能上车。 2、选择灵活 不仅缴费期限有多项选择，保障期间也有两个版本可选。 侧重养老储蓄，可以选择保至80周岁。 侧重财富传承，可以选择保至100周岁。 有更多灵活的选项来应对我们的个人需求。 3、收益可观 平安如意的内部收益率（可以看做是复利）最高可达2.99%。 无限逼近当前3.0%上限。 举个例子，王女士给自己刚满月的儿子一次性存了50万元到平安如意两全B款里。 第8年，保单的现金价值就有568710元，已经回本（现金价值超过已交保费）了。 第9年，现金价值647120元，内部收益率迅速达到2.91%，换算成年化单利为3.27%； 第22年，账户里有950320元，本金差不多翻了一倍，IRR达2.96%，年化单利达4.09%。 第38年，账户里的钱翻了三倍，变成了1524795元，IRR2.98%，年化单利5.39%。 第61年，本金翻了6倍，达到3007135元，IRR2.98%，年化单利8.22%。 300万的养老储备，孩子基本上晚年无忧。 总之趸交、20年交想要收益高的，选它准没错。 三、大公司扛把子：招商仁和金盈卫2号 金盈卫2号是招商仁和家的爆款产品。 如果你既想要大公司出品，又想要保单权益可观。 那么这款能满足“既要又要”的金盈卫2号千万不要错过。 1、背靠大公司 金盈卫2号的承保保司——招商仁和人寿，想必很多朋友都不陌生。 招商仁和人寿注册资本为65.99亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。 其前身可以追溯到1875年的保险招商局，可谓称得上是“百年老字号”，也是中国最早的民族保险公司。 2023年第四季度综合偿付能力166.77%。 当之无愧的大公司。 2、减保灵活 减保功能可以说是增额终身寿险的核心功能之一。 虽然整体收益比不过增多多5号和平安如意两全两个收益第一名。 但金盈卫2号的减保规则比它们都要宽松： 每个保单年度累计申请减少的基本保险金额之和不得超过本主险合同生效时基本保险金额的20%。 而且减保规则白纸黑字写在合同上，受到法律保护，灵活性高的同时安全感直接拉满。 3、可对接养老社区 金盈卫2号支持对接养老社区。 可对接招商仁和人寿推出的“仁和颐家”颐养计划2.0。 达到一定保费门槛，可以享受长居优先、短期旅居、价格优惠、颐养顾问四大养老权益。 目前养老社区已经覆盖广州、深圳、武汉、杭州等地。 地理位置优越，所处地点周边配套完善、交通便利、淳静宜人，是咱们颐养天年的圣地。 总的来说，在目前这个市场局势下，金盈卫2号的收益水平不错，再加上养老社区的加持，完全更能够帮助我们规划一个安稳无忧的未来。 06 写在最后 最后给大家总结一下这3个产品的定位。 海保增多多5号：3、5、10年交收益第一名；健康告知宽松；支持隔代投保、设置第二投保人。 平安如意两全B款：趸交、20年交收益第一名；投保门槛低；方案选择灵活。 金盈卫2号：收益中上游水平；大公司背书；可对接养老社区。 近期在考虑长期储蓄，看重增额终身寿的中长期收益，有相对灵活的加减保政策，可以着重考虑上述产品！ 如果您在挑选方面有哪里不懂的，也可以留言“增额寿”，我们会尽力帮您解答。