支付宝寻“安心”

让用户安心,支付宝就能安心

文/魏霞

编辑/刘宇翔


对于支付宝来说,近期有一个好消息,一个坏消息。

好消息是,根据中国证券投资基金业协会公布的2024年上半年公募基金销售保有规模百强榜单(简称“基金代销百强榜单”),截至2024年上半年,与支付宝紧密结合的蚂蚁基金的权益类基金保有规模达到了6920亿元,超过了招商基金的4676亿元,成为行业内第一,并且与第二名拉开了2244亿元的差距,显示了支付宝平台在公募基金销售领域的强大实力。

坏消息是9月4日,淘天集团在商家平台发布意见征集,宣布将新增微信支付功能,淘宝预计会在9月底全量上线微信支付功能。淘天集团的这一动作,意味着阿里和腾讯正式“拆墙”,握手言和。但几家欢喜几家愁,开放生态后,阿里电商业务无疑能收获到腾讯的社交流量带来的红利,但微信支付的“入侵”也必将进一步挤压支付宝的市场空间。

有数据显示,去年Q3支付宝和微信支付的交易量分别是118.19万亿元和67.81万亿元,合计占市场份额94%以上。靠着在电商等行业的高渗透率,支付宝的市场份额依旧领先于微信支付,但一个不容忽视的事实是,在线下支付等场景的竞争中,支付宝其实已经处于劣势,根据中金公司研究部测算,以交易笔数口径统计,微信支付市场份额在 2022 年就以 78% 的比例超过支付宝的 22%。

从这个角度来看,淘天生态是支付宝最大的“根据地”,阿里把淘系的生态开放给腾讯后,无异于在支付宝的护城河上搭建一座桥,让微信支付可以轻松攻入支付宝的腹地,甚至可能会直接撼动支付宝的根据地。

此外,坐拥数亿用户的抖音也在大力扶持其“抖音支付”,今年6月,中国人民银行同意武汉合众易宝科技有限公司(以下简称“合众易宝”)变更公司名称为“抖音支付科技有限公司”,获得支付牌照后,抖音商城的支付“过亿人都在用”。

合作伙伴蚂蚁基金依托支付宝霸榜基金代销百强榜单,固然是好事,但就眼前的形势而言,对于支付宝来说,面对新局面,要么重新证明价值,要么就被迫开启一次“长征”。

一位接近支付宝的业内人士对我们说,“面对这个腹背受敌的局面,支付宝唯有化整为散,各自突围,重新再出发。”

其实,对于蚂蚁来说,也是如此。


01


支付宝出生就是解决信任问题,这种担保机制对电商发展起到至关重要的作用。甚至可以说,支付宝开创了我国第三方支付应用的先河。

十年前,微信支付靠着社交属性和红包功能快速崛起时,支付宝也曾面临过一次猛烈的冲击,当时的支付宝选择用拓展线下场景、加大线下商家覆盖力度等措施予以反击,才稍微稳定“战线”,并且靠着淘系最大支付服务商的身份,在交易量上领先于微信支付一个身位。

但微信入淘,把支付宝推入一个尴尬的境地。

阿里和腾讯互掐的时候,可能怎么也没想到会培养出拼多多这个对手。在拼多多上市前,市场上有一种说法是,当时微信的MAU是9.8亿,淘宝是5.3亿,中间差了4.5亿,正好是拼多多可以占有的三四线人口。

在一次采访中,拼多多的创始人黄铮对这种计算方式表达不认可的态度。

但不能否认的一个事实是,微信确实手握着淘系梦寐以求的下沉流量。

根据微信公布的数据,微信支付在县城的首选比例为83%,乡镇农村为78%,均高于城市的城市用户的76%。

有金融科技行业人士跟我们分析认为,除了微信裂变的流量,拼多多的崛起中接入了微信支付也是重要原因,“微信钱包里的零钱,可以直接在拼多多上花掉,这也转化了大量用户。”

在很长一段时间里,美团、拼多多都曾经深度绑定微信支付,但在合规要求下,美团和拼多多分别于2016年和2020年获得支付牌照。虽然“多多支付”已位列拼多多支付选项的第一位,微信支付退居第二位,但时至今日,拼多多的消费金融业务仍依赖财付通的“分付”。

依托庞大的线下、微信生态等场景,微信支付肉眼可见地更高频使用。虽然支付宝拥有超10亿用户,MAU甚至一度高达9亿,但受限于强工具属性和缺少日常场景,支付宝的用户使用时长一直不尽如人意。在2023年春节期间,在DAU大于5000万的APP中,支付宝以7.8分钟垫底。

所以,中金公司研究部基于交易笔数口径的“78%VS22%”的测算其实略显保守。上述金融科技行业人士表示,“按照反垄断原则,支付领域巨头们份额三七开是底线,微信支付常常主动采取降低市场占有率的策略。”

虽然微信支付入淘,很可能会进一步提高微信支付的交易笔数、交易量,但巨头之间的“拆墙”,同样也符合反垄断的原则要求。

早在2021年,阿里和腾讯已经有了“拆墙”动作,但彼时的阿里选择有限开放。当时,阿里系的饿了么、优酷、大麦、书旗等相继上线微信支付功能,核心的电商业务却迟迟没有开放动作。而现在,阿里“二选一”整改完成,彻底拆掉与腾讯之间的高墙,这也成了淘天集团进一步开放的关键。有分析师测算,开通微信支付后,淘宝每日新增的DAU将在数百万量级。

淘宝可以吃到微信下沉流量的红利,也能在同业竞争中获得更大的竞争优势,而微信支付也能拓展增量市场,实现收入增长。而支付宝的处境则有些微妙。

支付行业人士跟我们分析认为,面对微信支付,支付宝其实有三板斧,“一是不定期的搞扫码领红包,确实能激活不少用户和交易量;二是拼命地搞新技术,譬如流行至今的快捷支付就是支付宝首创,譬如前几年的刷脸支付,前几月的碰一碰,还有什么双离线;三是支付宝一直很重视G端和B端。这三个恰好都是腾讯支付的弱项。”

但他也承认,“这些措施能保住现有份额就不错了。”

阿里的电商业务,是支付宝成长的沃土。靠着担保交易,支付宝解决早期电商业务中的信任问题,而淘系封闭的生态,也为支付宝打造一条难以逾越的护城河。

支付宝并不是没有意识到过度依赖淘系的问题,近些年来,支付宝持续在“出淘”业务上发力,非淘系业务在支付宝体系中的比重不断增加,比如在生活缴费、便民出行、投资理财等场景中,支付宝都占领者相当的心智。

但说到底,淘系仍是支付宝的根基,没有独家垄断的淘系生态,支付宝需要趟出新路。


02


微信支付“入淘”,支付宝就必须“出淘”,到更广阔的天地中去寻找新机会,尤其是线下场景。

其中预付式消费领域就是个不错的领域,预付式消费领域,商家卷款跑路已经不再是一件新鲜事。近年来,预付式行业跑路事件不断,消费者能挽回损失几率也越来越低。以健身行业为例,2023年倒闭门店“一次性退款”的比例为1.3%,而这个数据在2021年为1.9%。

如何重建预付式行业的商家和消费者之间的信任,支付宝拿出了个解决方案“安心付”。

据介绍,“安心付”是支付宝为消费者提供的一款可保证资金安全的支付产品,适用于充值、年卡、季卡等预付式消费场景。安心付推广人员赵嘉告诉《最话》,商家使用安心付交易后,需要支付4%的平台使用费。目前,“安心付”有两种售卖模式:金额卡和周期卡。

前者适用的是充值场景,消费者充值的资金会存入指定的银行专用账户内进行“冻结”,后续消费者消费一笔就“解冻”一笔结算给商家;后者适用的是年卡、季卡等服务场景,消费者芝麻信用分只要达到550分,就可以享受0元下单,后续再按月或按周由支付宝向消费者发起扣款并实时结算给商家。

近期,支付宝正在大力推进其“安心付”业务,作为先试先行城市,杭州地区已有超3000家门店接入“安心付”。支付宝公布的首批商家合作数据显示,接入“安心付”的商家在转化效率上提升了10%-40%不等。

《最话》观察到,目前杭州地区已有美容美发、美甲、健身等行业商家开通安心付功能,而且都上线相应的充值优惠活动。以威尔士健身为例,其同时开通“金额卡”和“周期卡”两种功能,金额卡有“充值500得900”、“充值2680得3000”等优惠,“周期卡”则是0元开通年卡后,每月需要支付299元。

“其实相当于锁定消费者。”赵嘉解释道,“就拿周期卡来说,消费者和商家签订的协议中会有约定,解约需要双方协商,消费者没有办法单方面取消,所以在合同周期内,只要商家不同意解约,支付宝就会定期从消费者账户里把钱划走。”

在杭州市场监管部门的支持下,安心付在生鲜行业也表现出良好的发展势头,比如总部位于杭州市预付式消费市场改革试点拱墅区的鲜丰水果,全市443家门店已经同步开通安心付功能。“消费者充值的钱是托管在杭州银行,消费者消费一笔扣一笔。”鲜丰水果相关负责人说。

值得一提的是,安心付还已经上线商家地图,消费者还可以从“到店体验”里看到附近上线安心付的商家。“到店体验是需要到线下消费,到店后用支付宝扫安心付的码,就可以购买相关产品或服务”赵嘉介绍道。这一功能,能够帮助安心付商家实现线上线下联动的营销效果,吸引更多潜在的客户到店。

安心付通过资金托管的形式,从源头改变商家沉淀资金池的经营模式,一旦遇到商家跑路或经营不善闭店的情况,安心付还能将托管账户内剩余的资金退还给消费者。

安心付更多解决的是“犹豫客户”的转化问题,针对资金不充裕,或者是担忧商家跑路的消费者,安心付的担保和先享后付模式能打消消费者顾虑,提高转化率,但针对预付式行业获客成本高的痛点,安心付的作用非常有限。

在过去,预付式消费最大的特点在于,商家可以在前期快速回笼资金以覆盖成本,为此商家也愿意让利给消费者。而开通安心付功能后,虽然能在一定程度上解决信任问题,但通过优惠折扣吸引消费者后,商家仍然无法改善自身现金流,解决资金周转问题,这也成了商家们最大的顾虑,所以这又衍生出新服务,那就是“安心贷”。

“商家使用安心付90天后,就能获得低息贷款的资格,最终的额度还要看流水情况去确定。”赵嘉说。杭州银行介绍,安心贷产品是基于杭州市安心付场景下的预付式消费流水信用贷,年化综合成本3%,商户也可以选择办理抵押贷款和保证贷款,年化成本可以低至2.5%。

相当于过去商家无偿占用了消费者的预付款,而接入安心付后,虽然一定程度上打消消费者的疑虑,但也没办法再无偿占用预付款,这部分缺口需要“安心贷”来周转,对于商家来说,可能难以割舍预付款,但从合规来说,也是大势所趋。

对于上线周期卡的商户来说,“安心付”还有个问题是,“不同于花呗,安心付不是金融产品,所以不会影响到消费者的征信,只能影响到芝麻信用分。”赵嘉说。由于消费者违约成本低,所以商家可能面临消费者“先享后付”后不付款的风险。

另一方面,预付式行业的问题不在于支付方式,而在于经营模式,安心付的出现暂时还不能从根本上改变预付式行业的乱象。

“针对金额卡,可以设置退款门槛。”赵鑫举例说,比如原价100元一节的舞蹈课,预购100节课的优惠价格是4000元,但在退课时需要支付40%的违约金和服务费,而且也不能享受优惠价格,已消耗的课程需要按100元原价扣除,这样一来,消费者只要上20多节课,账户内就没有余额可退了。

目前看来,除了有监管部门和金融机构支持的杭州地区,安心付在其他省市推广的情况并不理想。比如在北京和成都等地区,几乎没有健身、美容美发、教育培训等行业商家入驻安心付“安心直购”,只有“吉祥馄饨”等餐饮连锁店出现在“到店体验”的列表中。

好的一面是,这说明市场还有待深度开发。


03


“安心付”虽好,努力解决预付行业的信任问题,但支付宝仍需对此继续打磨。

在金融科技领域,有三块“铁杆庄稼”:支付手续费、消费金融、金融产品代销佣金。

其中支付行业对大部分商户的标准费率是0.6%左右,对于某些特殊行业或场景,费率有所降低,如民生缴费、教育、医疗、公益、民办大学缴费等非营利性场景则是0.2% 乃至0费率。当然,对于虚拟业务如游戏、在线音视频等,费率可能会高达到1%。

所以把支付宝、微信支付的交易按门类整理,把相应的规模乘以费率就大致能推算出支付手续费收入,这是个百亿级利润的业务。

至于消费金融,蚂蚁的花呗、借呗规模一度位列第一。而微信对此则略显“保守”,除了已经上线的“分付”,近期还开通了“分期”,经过去年9月份起的小范围灰度测试后,“分期”才开始扩大推广,开通后,微信“分期”共两个入口,一个是用户使用微信付款时,会在付款码下面显示可选择微信分期,另一个则在微信的“钱包”内,与“分付”相邻。

另一个就是金融产品代销佣金了,在支付领域被微信支付“破门入淘”、花呗借呗主动和被动压降规模后,金融产品代销佣金就成了蚂蚁发力的方向之一。

其实,这也是迫不得已的方向,毕竟除了腾讯/微信,曾经的“盟友”抖音,如今不但在电商领域对淘天有一定的冲击,对支付宝同样构成了威胁。

抖音不但在支付上构建了自己的内循环,但消费金融领域也频频发力,2021年成立海南字节商业保理有限公司,并于同年全资入股中融小贷获得小额贷款公司,去年12月底,抖音大幅增资中融小贷,注册资本金从90亿元增加至190亿元,增幅高达111%。此次增资完成后,中融小贷成为国内注册资金最高的小额贷款公司。

今年5月8日,抖音巨量广告规则中心发布了【禁止贷款中介行业准入】的规则变更,明确中止贷款中介行业的信息流投放业务。当时业界就盛传,除了合规考量,抖音在禁止贷款中介行业准入后,会用自身流量加大放贷业务。

此前市场曾盛传抖音金融板块制定了激进的增长目标 ,虽然抖音对此进行了否认,但综合市场各方信息来看,可能并非无风起浪。上述金融科技行业人士透露此前抖音金融板块不少人正是来自蚂蚁,当然,近期人事也因故做了些调整,这带来的影响有待观察。

但抖音在电商、金融领域的发力已初见成效,据报道,抖音 2024 年 GMV 规模是 4 万亿,“抖音月付”已经“千万人都在用”。

从这个角度来看,抖音在支付、消费金融也在切蚂蚁的蛋糕。同理,美团、快手在一定程度上也如此。

所以,消费者对支付宝相对较强的金融工具心智认知,就成了其最好的发力点。

支付宝APP里的余额宝曾经是现象级产品,在货币基金打开用户的认知后,支付宝和合作伙伴在基金产品代销上频频发力。根据中基协公布的《2021年四季度基金代销机构公募基金保有规模前100强》名单显示,截至2021年四季度末,蚂蚁基金、招商银行、天天基金分别以12985亿元、8701亿元、6739亿元的规模分列非货公募基金保有规模冠亚季军。股票+混合公募基金保有规模方面的前三名排序,则是招商银行、蚂蚁基金和天天基金,其规模分别为7910亿元、7278亿元、5371亿元。

微信支付虽然高频,抖音的用户使用时长虽然高,但“信任”可能是支付宝在所有“国民 APP” 中最大的优势,甚至可以说是独一无二的优势。

现在,没有了淘系的庇护,被“放养”的支付宝,急需打一场胜仗,安心付是一个好的开始,合作伙伴荣金代销百强榜榜首也是实力的体现,支付宝曾经创造过许多惊喜,此时以及未来,更开放是考验,但或许也是机会。

希望支付宝以及蚂蚁能把握住机会。

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    2024年12月21日
    3

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  • facai369
    facai369 2024年12月10日

    我是我要结婚啦的签约作者“facai369”!

  • facai369
    facai369 2024年12月10日

    希望本篇文章《支付宝寻“安心”》能对你有所帮助!

  • facai369
    facai369 2024年12月10日

    本站[我要结婚啦]内容主要涵盖:生活百科,小常识,生活小窍门,知识分享

  • facai369
    facai369 2024年12月10日

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