频繁违规、消费者投诉不断，泰康保险能否等来“长期主义”？
人口老龄化时代的来临，保险行业以及与之息息相关的健康养老行业的发展，也进入了黄金期。不过，尽管行业百花齐放，但是依然是头部企业唱主角。在细分的人寿保险赛道，也是如此。
根据2023年上市险企披露的财报数据，国寿寿险、平安人寿分别以6413亿元、4665亿元的保费收入位居行业Top2，而太保寿险、泰康人寿却在你追我赶，抢占行业探花位。
相比而言，目前太保寿险在保费规模方面略胜一筹，而泰康人寿却紧随其后。公开数据显示，2023年太保寿险录得原保险保费2331亿元，而泰康人寿则录得2032亿元，二者之间仅300亿元之差。
更直观的数据是，泰康人寿的业务规模已上升至太保寿险近90%的位置。
不过，作为股权高度分散，成立28年依然没有上市的保险集团公司，如今的泰康保险集团(以下简称泰康保险)，业务远不止人寿保险，各大业务板块，也都有成长的烦恼。
尤其是近期泰康保险屡传先卖基金、再卖股票的消息，更是被业内人士进行多个版本的解读。业界普遍认为，这个头顶“世界500强企业”光环的行业“老兵”，正在经历中年危机。
01
卖基金又卖股票，泰康保险正在经历什么？
近日，据媒体报道，金管局召开保险业座谈会，表示要发挥保险资金长期投资优势，加大对战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等重点领域投资力度，包括泰康人寿在内的9家保险机构参加了座谈会。
当天，泰康人寿还在官网披露了一则公告。公告内容显示，公司于11月14日卖出泰康中证A500ETF，卖出金额为1597.37476万元人民币。
十分蹊跷的是，自10月下旬起，泰康人寿就多次出手，买入泰康中证A500ETF。甚至在该笔卖出的前一天，还买入了1799万元的泰康中证A500ETF。
具体来看，从10月25日-11月13日的不到20天内，至少5次买入泰康中证A500ETF，累计买入资金超9600万元人民币。值得注意的是，11月14日是泰康人寿首次卖出泰康中证A500ETF。
无独有偶，此后招商公路的公告显示：该公司持股5%以上的股东泰康人寿于26日至27日期间通过大宗交易合计减持公司股份1361.4万股，占公司总股本的0.2%。
泰康人寿一路减持其持有股票与基金，也引发了市场对于的高度关注。毕竟，保险企业的投资，一直是资本市场的基石，因此也难免牵一发而动全身。
对此，业内人士分析认为，这或许与2024年下半年以来，资本市场经历了狂热的牛市，到逐渐回归理性平稳的发展过程密切相关。也是以泰康人寿为代表的险企，为2025年全新的资产配置打响的预备战。
值得注意的是，泰康保险作为保险行业的头部企业，业务规模一路提升。但是至今依然没有上市。
因此，其万亿资产如何配置，才能发挥其最大的价值，也成了决定泰康集团健康发展的重要方面。为此，泰康保险也通过众多子公司，不断完善其商业生态，释放其万亿资产的商业价值。
02
各业务板块业绩不稳，养老业务“拖后腿”
公开信息显示，泰康保险旗下子公司包括泰康人寿、泰康资产、泰康养老、泰康健投、泰康在线等。?而这些子公司涵盖了人身保险、互联网财险、资产管理、企业年金、职业年金、医疗养老、健康管理、商业不动产等多个领域。
只是，无论是寿险还是其他业务板块，泰康人寿都面临挑战。据其历年偿付能力报告公布的数据可以看出，泰康保险2020年以后的营业收入增速虽然远不及2019年以前。
数据显示，2020-2023年，泰康保险分别实现营业收入2447.82亿元、2619.33亿元、2343.40亿元和2790.04亿元，同比增速还能分别达到20.10%、7.01%、-10.53%和19.06%。
只是，泰康保险营收增长的同时，其营业利润的增速却在下滑。2020-2023年间，泰康保险分别实现营业利润276.91亿元、276.66亿元、105.58亿元和98.12亿元，同比增速分别为15.81%、-0.09%、-61.84%和-7.07%。整体来看，其营业利润已缩水过半。
而同期的净利润则分别为237.01亿元、244.48亿元、107.10亿元和125.67亿元，同比增速分别为8.71%、3.15%、-56.19%和17.34%。
虽然其2023年的净利润增速依然能保持两位数，但是这却是在2022年历史数据处于低位带来的。而且，纵向对比2020年的净利润绝对值，同样缩水近半。
具体来看泰康保险的优势板块泰康人寿，根据偿付能力报告提供的数据，2020年至2024年前三季度，泰康人寿分别实现保险业务收入1496.68亿元、1647.22亿元、1708.40亿元、2031.88亿元和1897.11亿元，分别同比增长11.28%、10.05%、3.71%、18.93%和17.62%。
虽然各报告期依然能保持两位数的增长，但是其净利润表现却如同坐过山车，高低起伏十分明显。具体来看，2020年至2024年前三季度，泰康人寿分别实现净利润184.17亿元、257.96亿元、118.93亿元、132.58亿元和85.33亿元，分别同比增长8.24%、40.07%、-53.90%、21.69%和9.88%。
而在财险板块，其业绩表现同样不容乐观。据泰康在线财产保险股份有限公司发布的2024年第三季度偿付能力报告数据显示，2024年1-9月，泰康财险保险业务收入106.59亿元，2023年同期保险业务收入81.19亿元，同比增长了31.28%。
虽然保险业务收入快速增长，但是2024年1月至9月，泰康财险净利润只有2195.1万元，去年同期净利润9522.27万元，同比下降76.94%。
与此同时，泰康财险净资产收益率0.54%，去年同期净资产收益率2.4%，同比下降1.86%；投资收益率1.42%，去年同期投资收益率1.72%，同比下降0.3%。
由此可见，泰康财险的净利润、总资产收益率等多项业绩指标，都有明显下滑。
另外，泰康保险重金押注的养老业务，更是因为亏损巨大，而给集团整体业绩带来巨大压力。
据泰康养老公布的上半年成绩，其上半年保费业务收入累计142.07亿元，净亏损扩大至14.5亿元。作为泰康集团寄予厚望的业务板块，这份成绩单，显然难以让集团高管满意。
值得注意的是，泰康养老陷入亏损早有预兆。虽然2020-2023年期间，泰康养老的保险业务收入分别达到115.85亿元、192.81亿元、218.79亿元和260.15亿元，同比增长28.47%、66.43%、13.47%和18.90%。但是同期其净利润则分别仅为4.52亿元、1.97亿元、10.28亿元和-9.75亿元，同比增速分别为225.18%、-56.42%、421.82%和-194.84%。
由此可见，过去四年时间，泰康养老净利润告负，也是常态。
要知道，养老业务是泰康保险未来发展的一枚重要棋子。作为泰康保险的掌舵人，陈东升多次公开表示，养老和健康两大块业务，是泰康保险迈入新的发展时期的重要“抓手”。
然而，自2007年泰康保险开始跨入养老产业以来，泰康养老的战略已多次升级，却依然在盈利能力方面，没有得到市场验证。目前看来，该板块的业绩，依然在给集团大盘业绩“拖后腿”。
03
频繁违规、消费者投诉不断，泰康保险危机并存
世界500强保险企业，原本是泰康保险的一块金字招牌。为了适应近年以来金融保险行业的政策“巨变”，保险经纪人大量流失的行业变局，泰康保险也在不断求变。
例如，在其寿险业务面临瓶颈时，陈东升开始重金押注健康、养老业务，甚至不惜付出“战略亏损”这样的巨大代价。而这背后，也是陈东升为泰康保险寻找第二条增长曲线的目标使然。
但是实际上，泰康保险却因为内部管理问题，以及频繁违规被罚，而逐渐丢掉了消费者的信任度。
例如，2024年10月中旬，国家金融监督管理总局贵州监管局公开披露了对泰康人寿保险有限责任公司贵州分公司行政处罚信息。
行政处罚信息公开表显示，泰康人寿保险有限责任公司贵州分公司被国家金融监督管理总局贵州监管局处以罚款42万元。
而其主要违法违规事实包括：“未如实记录保险业务事项；产品销售存在误导行为；个人代理人档案内控管理有效性薄弱”。该分公司多位员工因此被罚款1-5万元不等。
无独有偶，近日国家金融监督管理总局吉林监管局行政处罚信息公开表显示，泰康人寿保险有限责任公司吉林延吉中心支公司因欺骗投保人、财务数据不真实，被罚款26万元；时任泰康人寿保险有限责任公司吉林延吉中心支公司总经理梁策被警告并罚款5万元。
公开数据显示，泰康人寿保险有限责任公司是泰康保险的子公司。
实际上，这些违规被罚案例并非个案。据不完全统计，2024年以来，泰康人寿累计被监管机构罚款金额超过了800万元。
与此同时，在黑猫投诉等互联网平台，仅仅关于泰康人寿的投诉量，就高达万余件，投诉内容涉及强制投保、虚假宣传、拒绝理赔、退保艰难等。
很显然，无论是频繁被监管部门处罚，还是消费者投诉不断，都暴露出泰康保险集团在业务推广过程中，或许存在种种不合规之处，其内部管理漏洞，也显而易见。
04
结语
欲戴皇冠，必承其重。作为国内保险行业的头部企业，泰康保险业务范围广，产品与服务内容也十分丰富。因此，其客户群体也非常庞大。而泰康保险如何让广大消费者满意，也显得尤为重要。
遗憾的是，泰康保险在快速发展壮大的同时，却在内部管理合规、消费者满意度方面有些差强人意。
可以预见，在金融保险行业面临各种不确定性的大环境下，泰康保险营收规模增长疲软、盈利能力承压，外加其重金押注的健康、养老业务也尚未形成气候，都将给泰康保险的可持续发展带来挑战。
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