银行业专业人员职业资格考试专业实务科目 《个人理财》初级考试大纲
【考试目的】
通过本科目考试，测查应考人员对个人理财基本知识和技能的掌握程度，理财业务基本法律法规、业务规则及相关工作流程的了解程度，应考人员对常见理财产品、金融投资产品及金融市场的掌握程度；测查应考人员综合运用本科目相关的金融知识、理论和工具开展产品销售、客户分类与需求分析、金融市场投资，合理、合法、合规地解决从事理财业务过程中遇到的各种实际问题的能力。
【考试内容】
一、个人理财
（一）熟悉个人理财业务的相关主体；
（二）掌握银行个人理财业务的分类；
（三）了解理财师工作流程及主要内容；
（四）了解国内外个人理财业务的发展状况；
（五）了解理财师的队伍迅速扩张原因及职业特征；
（六）掌握理财师的执业资格要求；
（七）了解理财师所承担的社会责任。
二、个人理财业务相关法律法规
（一）了解中国的法律体系；
（二）掌握民事法律关系
（三）掌握《中华人民共和国民法典》中与个人理财业务相关的规定；
（四）熟悉《个人独资企业法》、《合伙企业法》中与个人理财业务相关的规定；
（五）掌握银行销售及代理销售产品相关法律法规；
（六）了解个人外汇业务涉及的法律法规；
（七）掌握金融消费者权益保护相关法律法规。
三、理财投资市场
（一）掌握金融市场的特点、功能、分类及构成要素；
（二）掌握货币市场及其在个人理财中的运用；
（三）掌握债券市场及其在个人理财中的运用；
（四）掌握股票市场及其在个人理财中的运用；
（五）掌握金融衍生品市场及其在个人理财中的运用；
（六）掌握外汇市场及其在个人理财中的运用；
（七）掌握保险市场及其在个人理财中的运用；
（八）熟悉贵金属及其他投资市场在个人理财中的运用。
四、金融投资产品
（一）掌握资管新规的主要内容；
（二）了解银行代销金融产品的分类及销售原则；
（三）掌握银行理财产品的分类、特点、风险及法律约束；
（四）熟悉银行理财子公司产品及相关法律约束；
（五）掌握基金的特点、分类、要素、风险及法律约束；
（六）掌握银行代理保险产品的分类、要素、风险及法律约束；
（七）掌握信托产品、保险资产管理计划、券商资产管理计划、基金子公司产品、期货资产管理产品等资产管理产品的主要业务类型、产品特征、风险、法律约束及投资注意事项；
（八）掌握国债、贵金属及合伙制私募基金等金融投资产品的分类、要素、风险及法律约束。
五、客户分类与需求分析
（一）熟悉理财师了解客户需求的重要性及主要内容；
（二）熟悉客户的分类方法及需求分析；
（三）掌握生命周期理论及其与客户需求分析的关系；
（四）掌握理财师了解客户的方法。
六、理财规划计算工具与方法
（一）熟悉货币时间价值及其影响因素；
（二）掌握货币时间价值的基本参数、现值与终值、72法则和有效利率的计算方法及运用；
（三）掌握规则现金流与不规则现金流的计算方法及运用；
（四）掌握复利与年金系数表的计算方法及运用；
（五）了解财务计算器和Excel在理财规划中的使用；
（六）了解不同理财工具的特点及比较；
（七）掌握货币时间价值在理财规划中的运用。
七、理财师的工作流程和方法
（一）熟悉理财师的工作流程；
（二）熟悉收集客户信息的必要性和技巧,以及客户信息的分析方法；
（三）熟悉明确客户理财目标的相关内容和原则；
（四）掌握理财规划方案的内容及要点；
（五）熟悉理财规划方案执行过程中的原则及注意事项；
（六）熟悉后续跟踪服务的相关要点。
八、理财师金融服务技巧
（一）了解理财师的商务礼仪与沟通技巧；
（二）熟悉工作计划与时间管理的方法及重要性；
（三）了解线上沟通的技巧；
（四）了解金融产品服务推荐流程与技巧。
九、个人理财业务相关的其他法律法规
掌握与个人理财业务相关的法律法规：
（一）相关法律：《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国证券投资基金法》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国信托法》《中华人民共和国个人所得税法》等；
（二）相关行政法规：《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行理财子公司管理办法》《证券期货经营机构私募资产管理业务管理办法》《证券期货经营机构私募资产管理计划运作管理规定》《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》《商业银行代理保险业务管理办法》《个人外汇管理办法》《个人外汇管理办法实施细则》《保险资产管理产品管理暂行办法》《证券期货经营机构管理人中管理人（MOM）产品指引》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《理财公司理财产品销售管理暂行办法》《中华人民共和国金银管理条例》《理财公司理财产品流动性风险管理办法》《理财公司内部控制管理办法》《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》《中国银保监会关于规范信托公司信托业务分类的通知》《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》《保险资产管理产品管理暂行办法》《组合类保险资产管理产品实施细则》《债权投资计划实施细则》《股权投资计划实施细则》《私募投资基金监督管理条例》《国家金融监督管理总局关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》等。
本考试大纲和辅导教材是2024年及以后一个时期考试命题的依据，也是应考人员备考的重要资料，考试范围限定于大纲范围内，但不局限于辅导教材内容。
如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
公告原标题：银行业专业人员职业资格考试专业实务科目 《个人理财》初级考试大纲
公告来源：中国银行业协会官网
南财理财通数据显示，截至2022年10月11日，全市场共发行净值型产品110,094只。其中，一级（低风险）产品占比1.70%，二级（中低风险）产品占比82.39%，三级（中风险）产品占比14.38%，四级（中高风险）产品占比1.18%，五级（高风险）产品占比0.35%。
投资性质方面，固定收益产品占绝对主流，占比93%；混合类产品占比6.18%；权益类产品占比0.75%；商品及金融衍生品类占比0.07%。
【南财理财通】股份行理财公司现金管理产品七日年化收益榜单（截至10月8日）
据南财理财通数据，截至10月8日，在股份行理财公司类产品七日年化收益率榜单中，有4家理财公司产品进入前十，分别是兴银理财、信银理财、华夏理财和光大理财。
兴银理财上榜产品数量最多，达6只，较上期榜单新增“添利天天宝5号”“添利天天宝4号”两只产品；信银理财上榜2只产品，其中“日盈象天天利5号”由上期榜首跌至本期第9位，最新七日年化收益为2.557%，较上期（9月8日榜单）下滑近1%；平安理财“天天成长3号”本期则未上榜。
“现金宝1号”由“T+0”整改为“T+1”
2022年底是“现金新规”过渡期的最后截止日，伴随“大考”临近，理财公司对现金管理产品的整改工作正在紧锣密鼓进行。
近期，南财理财通课题组注意到，兴银理财对旗下产品“现金宝1号”进行了全面整改。兴银理财称，按照“现金新规”，“现金宝1号”拟于2022年9月30日起调整为双“T+1”现金管理类产品，产品风险评级仍为R1。
经整改后，“现金宝1号”在投资范围、收益规则、赎回规则、赎回限额等方面均有所变化，如下所示。
在投资范围上，完全按照“现金新规”要求进行调整。
在收益规则上，计息起始日由“T+0”改为“T+1”。整改前，工作日15:45前购买当日计算收益；整改后，工作日17:00前购买，下一个工作日计算收益。
在赎回规则上，资金到账日由“T+0”改为“T+1”。整改前，工作日15:45前赎回当日到账；整改后，工作日17:00前赎回，下个工作日到账，同时取消了在工作日9:00-15:45时段以外进行赎回的5万元上限。
在赎回限额上，取消了季末赎回限额，仅执行巨额赎回条款。
目前，该产品已整改为双“T+1”产品，10月9日最新七日年化收益率为3.011%。
“添利天天宝”本期首次上榜
值得关注的是，本期榜单前三名均由兴银理财包揽，其中“添利天天宝5号”“添利天天宝4号”为首次上榜，空降本期冠亚军。这2只产品均为兴业银行“天天宝”组合的底层产品。
“天天宝”为推出的现金管理产品组合，由6只理财产品构成，分别为“添利天天宝”1号至6号，每只产品转入额度为1万，合计转入金额上限为6万；起购金额为1分，风险等级为R1。以“添利天天宝5号”为例，该产品成立于2022年1月17日，业绩比较基准为“人民银行7天通知存款利率”，销售服务费率、投资管理费率均为年化0.30%，托管费率为年化0.03%，资金赎回到账日为“T+1”。
对投资者而言，购买“天天宝”等同于同时买入6只现金管理产品。投资者将资金转入“天天宝”后，管理人将根据产品持仓及产品最新万份收益，在“添利天天宝”1号至6号之间合理分配转入金额；在资金转出“天天宝”时，管理人将优先对未确认申购交易按照从低到高进行依次撤单。
截至10月10日，“天天宝”最新七日年化收益为2.759%。
（图：兴业银行App截图，数据截至10月10日）
值得注意的是，投资者在进行刷卡消费时，可直接用“天天宝”支付账单，无需手动赎回理财份额，每自然日实时可用额度为6万元。
除“天天宝”外，市场上还有若干类似产品，如招行“朝朝宝”、中信银行“零钱+”等。由于支付的便捷性，该类产品逐渐成为银行吸引存款资金沉淀的利器，但实时支付功能也给机构带来不小的流动性挑战。
原因是，由于理财资产不可能做到实时变现，实时支付功能往往伴随着先行垫付，通常由管理人、销售机构或支付机构利用自有资金或银行授信资金进行垫付，待理财资产变现后再对垫付资金进行偿还。因此，实时赎回功能给管理人等垫付机构带来了潜在的流动性风险，尤其是出现巨额赎回时，流动性风险加剧，垫付机构将面临较大的资金压力。
据南财理财通数据，截止9月30日，七日年化收益排名前三的货币基金分别为“中融货币C”、“中加货币C”和“华泰柏瑞天添宝货币B”。
排名榜首的“中融货币C”成立于2014年10月21日，基金经理为李倩。截止2022年6月30日，该基金规模为35.43亿元，近七日年化收益为3.1890%。据该产品2022 年第二季度报告显示，截至2022年6月30日，“中融货币C”在报告期末的总份额为42.25亿份。
从投资组合来看，产品资产主要为债券、买入返售金融资产、银行存款和结算备付金，占产品总资产的比例分别为42.04%、34.72%、23.06%和0.19%。
从前十大资产来看，截至2022年6月30日，该产品前三大持仓分别为“22贴现国债23”、“22甘肃银行”和“17北辰实业”，占基金资产净值的比例分别为2.83%、2.36%和2.20%。
管理人表示，将根据宏观经济走势、货币政策、短期资金市场状况等因素对利率走势进行综合判断，并根据利率预期动态调整基金投资组合的平均剩余期限，力求在满足安全性、流动性需要的基础上实现更高的收益率。
作者：薛茹云
数据分析师：马怡婷
编辑：周炎炎
实习生：闫然、谢泓历
根据最新一期的偿付能力报告，新疆前海联合财产保险股份有限公司（以下简称“前海财险”）的风险综合评级仍为C类，公司已连续八个季度偿付能力不达标。今年一季度，前海财险的核心及综合偿付能力充足率均为124.15%。
股东明细显示，前海财险目前并没有实际控制人，五位股东分别为深圳钜盛华、深粤控股、粤商物流、凯信恒以及深圳建业工程集团，各持有20%股份。
其中钜盛华是宝能集团旗下的公司，所以前海财险也被业界视为是宝能系公司。
与近几年混乱的宝能系一样，前海财险在经营上也面临着各种问题，包括股东股权被冻结，高管被列为失信被执行人、限制高消费、公司自身偿付能力持续走低、与宝能系相关公司关联业务无法正常回收保费等，而前海财险的兄弟公司前海人寿更是已经连续七个季度风险评级被评为C，且自2022年一季度后，前海人寿就再也没有发布过偿付能力报告，很显然，这两家前海系的保险公司经营都出现了问题。
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今年一季度，前海财险的核心及综合偿付能力充足率分别为124.15%，尽管二者都没有触及监管红线，但综合偿付能力为124.15%，实际上已经与100%的监管红线非常接近了。
此外，前海财险已经八个季度风险综合评级为C，根据监管规定，只要在核心偿付能力50%，综合偿付能力低于100%，风险综合评级低于B三项中符合一项，即为偿付能力不达标，所以尽管核心及综合偿付能力充足率达到监管要求，但由于其风险低于B，前海财险整体偿付能力依旧未达到监管要求。
前海财险在偿付能力报告中表示，公司目前面临的主要风险为，在现有业务规模和经营情况下资本占用较高。未来，如果公司业务快速增长、投资资产扩大和调整配置及应收账款账期发展带来的最低资本增加，可能会面临偿付能力进一步下降的风险。前海财险亦在2023年年度报告中表示，2023年四季度，公司综合及核心偿付能力充足率均为111.26%，较2022年末同比下降12.16个百分点。偿付能力充足率有所下降是由于承保利润亏损导致实际资本的消耗。
当然，前海财险的烦恼远不仅于此。此外，在与股东相关公司的关联交易中，前海财险遇到了“收不到钱”的尴尬局面，根据前海财险在今年4月披露的重大关联交易报告显示，公司股东及其相关方（包括宝能汽车集团有限公司等237个公司，以下简称“投保人”）因其流动性问题，短期内无法足额缴纳拖欠前海财险的保费，故制订了股东及其相关方合计应收保费1.28亿元的重组方案。
尽管前海财险表示有关于公司股东及相关方欠付保费的历史问题，已经通过2023年四季度与2024年上半年的两次应收保费重组基本解决，但其内部经营之混乱，特别是与股东方的关联交易所出现的问题，不得不让市场警觉。
尽管前海财险经营问题不少，但至少还在定期公布偿付能力报告，而前海人寿则是自从2022年一季度后再也没有公布过偿付能力报告，接近“摆烂”。
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最近一次在市场到听到前海人寿的声音是在上月，前海人寿保险股份有限公司公告称收到深圳证券交易所（以下简称“深交所”）下发的监管函，显示其在参与深市首次公开发行股票网下询价过程中存在违规行为，包括内控制度制定和执行不完备、估值研究不深入、定价依据不充分。
据中国保险业协会2023年4月公布的《保险公司投资管理能力建设情况通报》，前海人寿具备信用风险管理、股票投资、股权投资、不动产投资四项投资管理能力。但在今年4月的通报中，前海人寿已无一项投资管理能力上榜。
很明显，这也不是什么好消息。
相较于有些名不见经传的前海财险，前海人寿在多年前可谓是市场上的“明星”险企，不论是其自身爆炸式的保费增速，还是其股东宝能系利用前海人寿资金在资本市场买买买，那几年的前海人寿可谓是挣足了眼球。
2015年，成立仅仅三年的前海人寿净利润就已经高达30.98亿元，2016年则进一步增至40.99亿元，总资产则高达2441.06亿元，跻身人身险前十，投资收益则在100亿元以上。
更让我们吃惊的其实是当时前海人寿的吸金能力，在成立之初，前海人寿每年的经营净现金流都能实现超高增长。2013年前海人寿的经营活动净现金流为109.3亿元，2014年增至291.25亿元，而到了2015年，其经营活动净现金流飙涨至652.59亿元。
前海人寿经营现金流超高增长的背后则是万能险在发挥作用，由于万能险种刚好契合了当时宏观经济下的投资需求，中国的险资市场异化为理财市场，纯消费型的保险不如返本还息的保险有吸引力，因而分红险、万能险大行其道。
数据显示2014年中国保险业的险种结构上，分红险、万能险合计占比近70%。万能险为前海人寿贡献的源源不断的保费。
但由于彼时的分红险、万能险承诺了用户较高的回报率，按照一般的投资模式很难达到这样的收益率，于是前海人寿采用了在资本市场买买买的模式，通过买卖上市公司股权来取得超额收益。
其中最有名的就是足以载入中国资本市场史册的宝万之争，有关于这场“大战”的过程有太多媒体做过详细的叙述，我们这里不再做阐述，这场“大战”的结果是宝能系从万科身上拿走了近百亿的收益，但也让自己走向了落寞。
宝能系在资本市场上肆意妄为的买买买直接引起了当时监管的警觉，保监会开始对前海人寿进行调查，并公告其六项违规行为，其中有关于违规运用保险资金的内容最受市场关注，监管表示2015年和2016年，前海人寿在权益类资产投资比例超过总资产30%后，投资了多支非蓝筹股，而在当时是不被允许的。时任前海人寿董事长姚振华也受到了撤销任职资格并禁入保险业10年的处罚。
2016年12月，由于整改不到位，前海人寿万能险业务被监管叫停，至此，前海人寿开始走向衰落，到2021年其净利润已缩水至2.46亿元。
同时，根据前海人寿发布的最后一份偿付能力报告，2022年一季度前海人寿保险业务收入109.55亿元，较2021年同期的510.14亿元大减78.53%，净亏损高达23.23亿元，投资收益率仅为0.17%，综合投资收益率则为-0.83%。
3
一定程度上，宝能系保险公司的发展其实是我国保险行业发展的一面镜子，他们所暴露出来的太多问题都是行业的共性问题，如大股东资金占用问题，关联交易数额巨大且账目不清晰，过度参与资本市场甚至违反监管相关要求等。
过去很长时间，不少保险公司通过在特定时期利用一些监管虽未明确禁止但实际并不合规的方式在短期内获取了巨大的保费收入，但随着监管的趋严以及行业的高质量发展要求，这样的模式注定无法长久。并且如果放任这些公司无序的发展，将会给行业带来难以估量的风险，所以监管对于这些公司及时的“出手”完全在市场的预期之中，行业也确实需要强监管。
回到宝能系保险公司，前海人寿和前海财险目前都遭遇了不小的经营困难，并且在短期内似乎都没有看到解决的希望。
此外，宝能系近年来也是麻烦不断，在巅峰时期，宝能系曾是南玻A、韶能股份、南宁百货、中炬高新等A股公司的第一大股东。近年来，宝能系在债务危机下不断“割肉”，在上述公司的持股比例逐渐降低，有些已经直接丧失控制权。
2017年3月，宝能集团以10亿元注册资金成立宝能汽车集团有限公司，并斥资近600亿元在昆明、杭州、广州等各地兴建新能源汽车产业基地。
与此同时，2017年，宝能集团斥资66.3亿元收购观致汽车51%的股份。彼时宝能集团曾承诺，在未来五年内每年投入100亿元用于新品研发，到2022年预计推出26款新车型。
但巨额的投入并没有给宝能带来相应的回报，尽管近几年新能源汽车市场迎来爆发式增长，但显然宝能没能分到一杯羹，如今宝能汽车整体业务已经处于停滞状态，欠债等负面消息不断。
所以在未来，我们认为宝能系的这两家保险公司已很难从大股东方获得帮助，想要走出困境，还要自己更努力一些。
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希望本篇文章《大纲有变！2024年下半年银行从业 《个人理财》初级考试新大纲已发布！(大考在即，“现金宝1号”紧锣密鼓整改！兴银理财霸榜“现金类”榜单，“添利天天宝”首次上榜丨机警理财日报（10月11日）)》能对你有所帮助！
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